Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari
![Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari
MUNDARIJA
KIRISH …………………………………………………… ………4
1.bob Bank faoiliyati rivojlanishida axborot komplekslari va
texnologiyalarining ahamiyati ………………………………….….10
1.1 Bank faoiliyatini boshqarishda yangi texnologiyalardan samarali
foydalanish masalalari ……………………………………………….10
1.2 Bank elektron tizimlarida axborot va texnik taminoti talablari…....17
2.bob Raqamli iqtisodiyot va bank muassasalari rivojlanoish
tendensiyalari ……………………………………………………….29
2.1 Elektron pul utkazmalarining raqamli iqtisodiyotdagi moxiyati ….29
2.2 Maxalliy va xalqaro hisob-kitob hamda tulovlar tizimlari rivojlanishi
tendensiyalari. ………………………………………………………..35
3-bob Bank xizmatlarini modernizatsiyalashda axborot komplekslari va
texnologiyalarining tadbiqlari ……………………………………..43
3.1 Bank sektorida blokcheyn texnologiyasidan foydalanish
istiqbollari……………………………………………………………43
3.2 O‘zbekistonda online banking tizimining rivojlanishi……………49
IV-BOB
HAYOT FAOLIYATI XAVFSIZLIGI.......................................57
4.1 Xavfsizlik muammolari..................................................................57
4.2 Favqulodda holatlarda xavfsizlik tadbirlarini rejalashtirish................59
4.3 Favqulodda holatlar oqibatlarini bartaraf etish...........................................62
4.4 Barqaror rivojlanish shartlari va xavfsizlik masalalari.......................64
XULOSA…………………………..……………………...………66
Foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati…………………………….…68
1](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_1.png)
![Annotatsiya
Bu bitiruv malakaviy ishda bank faoliyatida axborot komplekslari va
texnologiyalari haqida tahliliy va amaliy ma'lumotlar berilgan. Bank faoliyatini
axborotlashtirishning ahamiyati, bank elektron tizimiga qo‘yiladigan talablar,
axborot texnologiyalarining hayotiylik sikli, bank elektron tizimining axborot va
texnik ta'minoti tushunchalari o‘rganish,tahlil qilish va natijalarni aniqlashdan
iborat
Аннотация
В дипломной работе дана аналитическая и практическая информация об
информационных комплексах и технологиях в банковской деятельности.
Важность информатизации банковской деятельности, требования к системе
электронного банкинга, жизненный цикл информационных технологий,
концепции информационно-технического обеспечения системы электронного
банкинга состоят в изучении, анализе и определении результатов.
Annotation
Analytical and practical information about information complexes and
technologies in banking activity is given in this graduation thesis. The importance
of informatization of banking activities, the requirements for the electronic banking
system, the life cycle of information technologies, the concepts of information and
technical support of the electronic banking system consist of studying, analyzing
and determining the results.
2](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_2.png)
![Kirish
Prezidentning “O‘zbekiston Respublikasi Markaziy bankining faoliyatini
tubdan takomillashtirish chora-tadbirlari to‘g‘risida”gi Farmoni imzolangach, bank
tizimiga chakana bank xizmatlariga ixtisoslashgan “raqamli” banklar va bank
bo‘linmalarini tashkil etish hamda innovatsion bank texnologiyalaridan
foydalangan holda mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini yana-da kengaytirish
vazifasi yuklatilgan.Shunga ko‘ra, O‘zbekistonda 2020 yilda “Anorbank” va “TBC
bank”lar raqamli bank sifatida ro‘yxatga olindi.Darhaqiqat, “raqamli bank”
tushunchasi 2015-2020 yillar davomida Yevropa davlatlarida jadallik bilan
rivojlangan. Raqamli banklar o‘z mijozlariga yana-da qulaylik va foydali
xizmatlarni taqdim etish maqsadida zamonaviy raqamli innovatsiyalardan keng
foydalanadi.Bugungi kunda raqamli bank sanalmish “Anorbank” va “TBС
bank”lar ham o‘z mijozlariga mobil ilovalar yoki statsionar kompyuterlar orqali
to‘liq raqamli xizmatni taqdim etmoqda. Bu shuni anglatadiki, raqamli bank mijozi
24/7 tizimida bank xizmatlaridan foydalanishi mumkin. Ya ni, raqamli bankʼ
tizimida mijozga mobil dasturi, mobil dasturga asosan esa yuqori texnologiyali IT-
infratuzilma bilan ta mirlangan bank operatsiyalarining yuqori moslashuvchanligi
ʼ
taqdim etiladi.
Masalaning qo‘yilishi. Bank faoiliyatida axborot komplekslari va
texnologiyalarini joriy etishni takomillashtirish,bank elektron tizimlarida axborot
va texnik taminot talablarini mukammallashtirish,O‘zbekistonda online banking
tizimini rivojlanishini qullab quvvatlash,bank xizmatlarini modernizatsiyalashda
axborot komplekslari va texnologiyalarining tadbiqlarini kurib chiqish
Mavzuning dolzarbligi.
Bugo‘ngi kunda banklarning asosiy muammolaridan biri bu - bank elektron
tizimiga yo‘naltiriladigan investitsiyalarni boshqarishdir. Chunki ban elektron
tizmida bank industriyasi o‘zgarishlari va bank faorliyati haqida zamonaviy
tasavvur to‘liq aksetishi lozim. Biznesning strategik yo‘nalilaridagi muvaffaqiyat
3](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_3.png)
![to‘lig‘icha yangi tizimlar realizatsiyasiga bog‘liq. Bu muammoni echa olgan
raqobatlashayotgan banklar 2000 yilda etakchilik orasida bo‘ladi. Bankning
muvaffaqiyatli ishlashi axborotlashtirishga jiddiy munosabatsiz iloji yo‘q.
Avtomatlashtirilgan tizimlar bankni muvaffaqiyatga olib keluvchi bank faoliyatini
rivojlantirish yo‘llari izlanishni qo‘llab-quvvatlashi lozim. Lekin ko‘pincha bu
tizimlar mehnatning “qo‘l texnologiyasi”ni to‘liq takrorlaydi (bunday vaziyatni
anglatuvchi maxsus inglizcha atama “electronic concretc” ham paydo bo‘ldi). Ayni
vaqtda zamonaviy bank texnologiyalaridan foydalanish bankka mijozlar bilan
ishlash, bozor tadqiqoti, moliyaviy boshqaruv kabi asosiy sohalarda yordam
berishi, hisbo va hisobot bo‘yicha bank ichki operatsiyalarini mutlaqo ishonchli
qilishi, yanada foydali xizmatlar joriy etishi mumkin.
Qator etakchi banklar amaliyoti ko‘rsatadiki, avtomatizatsiya stixiyali
harakterga ega bo‘lib, ayrim tasodifiy funktsiyalar majmui avtomatlashtirilgan
bo‘lib chiqadi. Axborotlashtirishni o‘tkazish strategiyasiga ega bo‘lish muhim:
nimani avtomatlashtirish va qanday vositalar bilan, buni yaqqol tasavvur etish
lozim. Xato tanlov qimmatga tushadi. Nafaqat texnika va dasturiy ta’minot harid
etish uchun pul bekorga sarflanadi, balki ularni o‘zlashtirish uchun sarflangan
inson resurslari ham behuda ketadi. Optimal bo‘lmagan tanlov bankni yangi
xizmatlar bilan bozorga chiqishni qiyinlashtiradi yoki bank ishining har bir yangi
yo‘nalishi uchun tizimni qayta ishlashga majbur qiladi.
Ishning maqsad va vazifalari. Bank faoliyatida axborot komplekslari va
texnologiyalari, aynan turli maqsadlarni va vazifalarni bajarish uchun joriy etilgan
va kelajakda amalga oshirilishi kerak. Bu yoki undan foydalanish, quyidagilarni
o‘z ichiga oladi:
1. Ishtirokchilarga hizmat ko‘rsatish: Banklar, axborot komplekslari va
texnologiyalari orqali mijozlarga qulaylik va xizmatlar ko‘rsatish imkonini
yaratadi. Mijozlar, internet bank, mobil bank, ATM'lar, onlayn pul o‘tkazmalari va
boshqa texnologiyalardan foydalanib, hisobvarag‘larini boshqarish, omonatlar
qilish, pul o‘tkazish va hisob-kitoblarni ko‘rib chiqish imkoniyatiga egalar.
2. Ma'lumotlarni boshqarish: Banklar uchun axborot komplekslari va
4](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_4.png)
![texnologiyalari, ma'lumotlarni to‘plash, saqlash, tahlil qilish va boshqa boshqaruv
jarayonlarini ta'minlashda muhimdir. Bu, moliyaviy hisob-kitoblar, transaksiyalar,
hisobvarag‘lar, kreditlar va boshqa ma'lumotlar to‘plamlarini boshqarishda
banklarga yordam beradi.
3. Xavfsizlik va himoya: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
banklar uchun axborot xavfsizligini ta'minlashda muhim ahamiyatga ega. Bu
texnologiyalar, ma'lumotlarni shifrlash, hujjatlar va transaksiyalarni himoya qilish,
zaharlanishga qarshi o‘tkazmalar, biometrik identifikatsiya tizimlari va yozuvli
imzolar kabi xavfsizlik usullarini o‘rnatishda qo‘llaniladi.
4. Ishga kirishning tezligi: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
banklar uchun ishga kirish jarayonlarini tezlashtirishda muhimdir. Bu
texnologiyalar, avtomatlashtirilgan jarayonlarga asoslangan to‘lov tizimlari,
avtomatik ko‘rsatkichlar, hisob-kitob sistemlari va boshqa texnologiyalarni o‘z
ichiga oladi.
5. Iqtisodiyati oshirish: Banklar uchun axborot komplekslari va
texnologiyalari, ish faoliyatini optimallashtirish va iqtisodiyati oshirishda muhim
ahamiyatga ega. Bu texnologiyalar, ish jarayonlarini avtomatiklashtirish,
hujjatlarni elektronlashtirish, hujjat almashish va mijozlarga elektronik xizmatlar
ko‘rsatish imkonini beradi. Bu esa ishga sarflanadigan vaqt va resurslarni
kamaytiradi.
Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari, banklarga eng
yangi texnologiyalardan foydalanish imkonini beradi va ularni muvaffaqiyatli va
innovatsion bo‘lib ishlashga olib keladi. Bu, banklar uchun joriy vaqtning talablari
va mijozlarning ko‘ngillari ustida ishlaydigan yuqori sifatli xizmatlar ko‘rsatish
imkonini yaratadi.
Tadqiqot predmeti va ob’ekti. Tadqiqot ob’ekti bank faoiliyatida
raqamli texnologiyalarini qullab quvvatlashini amalda tadbiq etish,elektron
pullarni rivojlanishi kuzatib borish, predmeti elektron pul o‘tkazmalarini raqamli
iqtisodiyotdagi moxiyati bank elektron tizimini har tamonlama mustahkamlashdan
iborat.
5](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_5.png)
![Tatqiqotnig ilmiy va amaliy ahamiyati. Bank faoliyatida axborot
komplekslari va texnologiyalari, ilmiy va amaliy yo‘ndan katta ahamiyatga ega.
Ular quyidagi asosiy manbalar bilan ahamiyatli bo‘lib turadi:
1. Ilmiy Ahamiyati: a. Ilovalarni rivojlantirish: Banklar, axborot
komplekslari va texnologiyalari orqali yangi ilovalar yaratish va ularni
rivojlantirish imkoniga ega bo‘ladi. Bu, ma'lumot analitikasi, yapay intellekt,
ma'lumotlar analizi va boshqa sohalarda innovatsion yechimlarni ishlab chiqishga
imkon beradi. b. Ma'lumotlar analizi: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
banklarga katta miqdordagi ma'lumotlarni tahlil qilish va qadrli ma'lumotlar olish
imkonini beradi. Ma'lumotlar analizi, risk boshqarish, marketing strategiyalari,
mijozlarni tahlil qilish va boshqa sohalarda foydalanish mumkin.
2. Amaliy Ahamiyati: a. Ish jarayonlarini optimallashtirish: Axborot
komplekslari va texnologiyalari, banklar uchun operatsion jarayonlarni
samaradorlik bilan boshqarish imkonini beradi. Bu, banklarga ish jarayonlarini
avtomatiklashtirish, ishga kirish vaqtlarini kamaytirish, xato riskini pasaytirish va
mijozlarga tez xizmat ko‘rsatish imkonini beradi. b. Xavfsizlik va himoya: Banklar
uchun xavfsizlik, juda muhim bo‘lib turadi. Axborot komplekslari va
texnologiyalari, ma'lumotlar himoyasini ta'minlash, xavfsizlik tizimlarini o‘rnatish
va yozuvli imzolash kabi muhim xavfsizlik muammolarini hal etish imkonini
beradi. c. Mijoz xizmatlari: Axborot komplekslari va texnologiyalari, banklarga
mijozlariga qulaylik va xizmatlarni oshirish imkonini beradi. Internet bank, mobil
bank, onlayn pul o‘tkazmalari, kartlar va boshqa elektronik xizmatlar orqali
mijozlar banklar bilan oddiy va tezkor aloqada bo‘lishlari mumkin. d. Maliyaviy
nazorat va hisob-kitob: Banklar uchun moliyaviy nazorat va hisob-kitob, katta
ahamiyatga ega bo‘lib turadi. Axborot komplekslari va texnologiyalari, hisob-kitob
jarayonlarini avtomatlashtirish, moliyaviy hisob-kitobni boshqarish, moliyaviy
hisob-kitoblarni yig‘ish va hisoblash imkonini beradi.
Ishning tuzilishi. Ushbu ish kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan
adabiyotlar ro‘yxati va ilovalardan iborat.
I bob ikki paragrafdan iborat bo‘lib, Bank faoliyati rivojlanishida axborot
6](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_6.png)
![komplekslari va texnologiyalarining ahamiyati juda katta. Bu texnologiyalar
bankalar uchun quyidagi foydalarni olib keladi:
Ish jarayonlarini tezlashtirish: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
bankalarga ish jarayonlarini tezlashtirish imkonini beradi. Mijozlarning
ma'lumotlarga tez kirishlari, pul o‘tkazmalari, hisob-kitoblar va boshqa bank
hizmatlaridan tez foydalanishi mumkin bo‘ladi.
II bobida raqamli iqtisodiyot, g‘oya va amalga oshirishida axborot va
kommunikatsiya texnologiyalari foydalanishini o‘z ichiga olgan iqtisodiyot
modelidir. Bu modelda, ma'lumotlar va axborotlar raqamlar va elektronik vositalar
yordamida almashinuvga qo‘yiladi. Bank muassasalari esa raqamli iqtisodiyotning
bir qismi sifatida rivojlanish tendensiyalariga muvofiq ishlab chiqishlarni amalga
oshiradi.
III bobida Bank xizmatlarini modernizatsiyalashda axborot komplekslari va
texnologiyalari keng qo‘llaniladi. Bu texnologiyalar banklar uchun xizmatlarni
tezkor, qulay va xavfsiz tarzda taqdim etish imkonini yaratadi. Quyidagilarni misol
qilib keltirish mumkin:
Mobil va Internet Bank: Mobil va internet bank muassasalari, mijozlarga
boshqaruv, hisob-kitob, to‘lov va xizmatlarni mobil ilovalar yoki veb-platformalar
orqali taqdim etishni osonlashtiradi. Mijozlar o‘zlarining bank hisobvaroqlarini
boshqarishi, pul o‘tkazmalarni amalga oshirishi, hisob-kitoblarini ko‘rish va
xizmatlar uchun arizalar qoldirishi mumkin.
Olingan natijalarning qisqacha mazmuni. Ushbu bitiruv ishida quyidagi
natijalar olindi:
Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari foydalari bilan birga
quyidagi qisqacha natijalar o‘tkazadi:
a) Ish jarayonlarini tezlashtirish: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
banklar uchun ish jarayonlarini tezlashtirish imkonini beradi. Bu, pul o‘tkazmalarni
tez amalga oshirish, hisob-kitob jarayonlarini avtomatlashtirish va mijozlarga tez
va qulay xizmat ko‘rsatish imkonini yaratadi.
7](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_7.png)
![b) Xavfsizlik va himoya: Axborot komplekslari va texnologiyalari, banklar
uchun ma'lumotlarni xavfsiz saqlash va muhofaza qilish imkonini beradi.
Ma'lumotlar shifrlanadi va yoritgichli autentifikatsiya tizimlari yordamida
himoyalash amalga oshiriladi.
c) Mijozlarga qulaylik: Axborot komplekslari va texnologiyalari, banklar
uchun mijozlarga qulayliklar va xizmatlarni oshirish imkonini beradi. Mijozlar
internet bank, mobil bank va onlayn to‘lov tizimlari orqali bank xizmatlaridan
osonlik bilan foydalanishlari mumkin.
d)Maliyaviy boshqaruv va nazorat: Axborot komplekslari va texnologiyalari,
banklar uchun hisob-kitob jarayonlarini avtomatlashtirish va moliyaviy
boshqaruvni yanada qulaylashtirish imkonini beradi. Bu, moliyaviy operatsiyalarni
tezkor va aniq amalga oshirish, hisob-kitoblar va hisobotlar tuzishni
soddalashtirishga yordam beradi.
e) Innovatsiyalar va rivojlanish: Axborot komplekslari va
texnologiyalari, banklar uchun innovatsiyalarni olish va sohalarni rivojlantirish
imkonini beradi. Yapay intellekt, bulut hizmatlari, blokchain va boshqa
texnologiyalar, banklar uchun yangiliklarni olib kelish va xizmatlarni sifatini
yanada oshirishga imkon beradi.
Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari foydalarining
yaninda, ular muhim kuch va moliyaviy resurslar talab etishi va xavfsizlik
muammoalarini yechish zarur bo‘lishi mumkin. Shuning uchun banklar texnologik
o‘zgarishlarni muvaffaqiyatli qabul qilish va axborot xavfsizligini ta'minlashga
e'tibor berishlari muhimdir.
8](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_8.png)
![I-bob
Bank faoiliyati rivojlanishida axborot komplekslari va
texnologiyalarining ahamiyati
1.1 Bank faoiliyatini boshqarishda yangi texnologiyalardan
samarali foydalanish masalalari
Mamlakatimiz bank tizimi innovatsion shakllanishining ilk davridanoq
kompyuterlashtirish va yangi texnologiyalarni joriy etishga jiddiy e'tibor qaratdi.
Ilg‘or axborot texnologiyalarini faol qo‘llash tufayli xo‘jalik sub'ektlari o‘rtasidagi
o‘zaro to‘lovlar real vaqt rejimida amalga oshirilishi yo‘lga qo‘yildi.
Axborot texnologiyalari yutuqlarini bank tizimi faoliyatiga dadillik bilan
tadbiq etish, ular asosida mukammal dasturlar yaratish va bank xizmatlarini yo‘lga
qo‘yishning mustahkam platformasi yaratildi. Ko‘p o‘tmay “Bank-Mijoz” dasturiy
ta'minoti amaliyotga kiritildi. Bu esa milliy to‘lov tizimini yangi texnika va
texnologiyalardan foydalangan holda mijozlarga o‘z ish joylaridan turib,
kompyuter va elektron aloqa tizimi orqali ayrim bank operatsiyalarini amalga
oshirish imkoniyatini yaratdi.
Hozirgi paytda respublikamiz bo‘yicha qariyb 14,5 ming tadbirkorlik sub'ekti
“Bank-Mijoz” dasturiy majmuasi xizmatlaridan foydalanib kelmoqda. Bozor
munosabatlari kengaya borgan sari tijorat banklari ham chakana operatsiyalarni
rivojlantirish, mijozlarga taqdim etadigan xizmatlar turlarini ko‘paytirish orqali o‘z
faoliyatini diversifikatsiya qila bordilar. Chunki banklar tomonidan zamonaviy
axborot texnologiyalari yangi bank mahsulotlari paydo bo‘lishining asosiy omili,
binobarin, bank xizmatlari bozori rivojlanishiga sharoit yaratishi tushunib etilgan
edi.
Masofaviy bank xizmatlari ko‘rsatishning bir turi, bu bankomat va
terminallardir. Foydalanishi sodda bo‘lgan bankomat bugungi kunda mijoz va
kassir o‘rtasidagi an'anaviy muomalaga chek qo‘yib, o‘ziga xos minibank-ofis
vazifasini o‘tamoqda, desak mubolag‘a bo‘lmaydi. Hozirgi paytda bankomatlardan
9](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_9.png)
![nafaqat naqd pul echib olish, balki ular orqali tovar va xizmatlar bo‘yicha turli
to‘lovlarni amalga oshirish mumkin. Shuni qayd etish o‘rinliki, mijozlarga qulaylik
yaratish maqsadida bankomatlar yagona tarmoqqa ulangan bo‘lib, mijozlar o‘z
bankidan boshqa banklar bankomatidan ham foydalanishi mumkin.
Bugungi kunda respublikamizda muomalaga chiqarilgan plastik
kartochkalar soni 7 mln. 909 ming donani tashkil etmoqda. Bu ko‘rsatkich 2006
yilga nisbatan 3,8 baravar ko‘pdir. Plastik kartochkalar soni ko‘payishiga mos
ravishda terminallar soni ham oshib bormoqda. Bundan 5 yil oldin aholi gavjum
bo‘lgan joylar va savdo do‘konlari, xizmat ko‘rsatish ob’ektlariga o‘rnatilgan
terminallar soni 11487 tani tashkil etgan bo‘lsa, shu yil boshiga kelib ular soni
85761 tani tashkil etdi.
Plastik kartochkalar yordamida amalga oshirilayotgan operatsiyalar turi va
soni ham sezilarli darajada o‘sib bormoqda. Birgina joriy yilning birinchi
choragida plastik kartochkalar vositasida 2 trln. so‘mdan oshiq har xil naqd pulsiz
to‘lovlar o‘tkazildi.
Naqd pulsiz to‘lovlar hajmining o‘sish dinamikasi birinchi navbatda, tovar va
xizmatlar uchun to‘lovlarning bankomatlar orqali amalga oshirilishi, ular orqali
ko‘rsatilayotgan xizmatlar ko‘lami va infrastrukturasining kengayishi bilan
chambarchas bog‘liqdir.
Shu bilan birga banklar tomonidan plastik kartochkalar imkoniyatlari oshirib
borilmoqda. Banklar plastik kartochka jozibadorligini ta'minlash maqsadida
belgilangan limit doirasida ularning egalariga kredit ajratmoqda, depozitlar taklif
etmoqda, ular orqali amalga oshiriladigan to‘lov turlarini kengaytirmoqda.
To‘lovlarni naqd pulsiz amalga oshirishning innovatsion shakllariga bo‘lgan
ehtiyoj mutassil ortib bormoqda. Tadbirkorlik sub'ektlari tejamli, kam vaqt va
harakat sarflagan, yuqori axborot texnologiyalaridan foydalangan holda moliyaviy
operatsiyalarni amalga oshirish, ma'lumot olishga ko‘proq ishtiyoq bildirmoqda.
Mana shu ehtiyojni inobatga olib, tijorat banklari masofaviy bank xizmatlari
ko‘rsatish ko‘lamini kengaytirishga, bunda global Internet tarmog‘i
imkoniyatlaridan samarali foydalanish choralarini ko‘rib bormoqdalar. Aytib o‘tish
10](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_10.png)
![o‘rinliki, ayni yo‘nalish jahon bank tizimi va uning ajralmas tarkibiy qismi bo‘lgan
milliy bank tizimining ustivor yo‘nalishilaridan biriga aylandi.
Banklar Internet imkoniyatlaridan samarali foydalanish maqsadida yangi
chakana xizmatlarni taqdim etib, mijozlarga qator qulayliklar yaratmoqda. Hozirgi
paytda mamlakatimizning barcha banklari Internet-banking (e-banking yoki
Internet-banking) dasturi imkoniyatlarini to‘liq safarbar etish choralarini
ko‘rmoqdalar.
Ayni paytda barcha tijorat banklari Internet tarmog‘ida o‘zlarining web-
saytlarini ochib, ularda bank faoliyati, yangi xizmat turlari va shartlari va mijozlar
manfaatiga tegishli ma'lumotlar bilan muntazam boyitib borilmoqda.
Aholi o‘rtasida mobil telefonlardan foydalanishning kengayib borishi banklar
tomonidan mobil-banking (wap-banking) va sms-banking xizmatlari yo‘lga
qo‘yilishiga olib keldi. Hozirgi paytda 10 mingdan oshiq mijozlar ayni xizmat
turlaridan foydalanmoqda. Yil oxirigacha zamonaviy texnologiyalar asosida bank
xizmatlaridan foydalanuvchilar sonini 100 mingtadan oshirish ko‘zda tutilmoqda.
Matbuot anjumani chog‘ida jurnalistlarga axborot texnologiyalarining
innovatsion yutuqlariga asoslangan yangi bank xizmatlarining amaliyotga
qo‘llanilishi namoyish etildi.
Tijorat banki (xususiylashtirilgan yoki yaqinda tashkil etilgan) o‘zining asosiy
vazifalarini rivojlanayotgan muhitning beqarorligini hisobga olgan holda belgilashi
kerak. Bunda innovatsion faoliyatning ustivor yo‘nalishlar qilib, quyidagilar
olinadi:
1. Bankning mijozlar bilan mavjud bo‘lgan aloqalari va bu mijozlarga
xizmat ko‘rsatish tajribasi.
2. Bevosita geografik muhitning iqtisodiy tuzilmasi.
3. Mavjud bank raqobati (raqobatli muhitda xizmat ko‘rsatilgan sohalar
va tarmoqlarni belgilash).
4. Bank xususiy sarmoyasi, depozitlarining hajmi va
tuzilishi.Iqtisodiyotning turli sohalrida yuzaga kelishi muhim
bo‘lgan daromadlilik.
11](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_11.png)
![5. Bank xodimlarining boshqaruvchilik va texnik omilkorligi. Bank
geografik bozorlari ob'ektlarini belgilovchi omillar:
1. Bevosita tijorat, moliya va sanoat muxitini mikyosi va tuzilishi.
2. Mintakaviy va milliy joylashishidan kelib chiqib boshqarish
maqsadlari (bozoni geografik jihatdan bo‘lib olish maqsadlari).
3. Geografik printsiplarga rioya qilishga ehtiyoj va xohish
hamda ehtimoldagi mijozlarni ko‘paytirishga intilish.
4. Xodimlarning omilkorligi bilan bog‘liq cheklovlar.
Har qanday menejmentning tadbirkorlik xususiyati va mulkchilik turidan
qat'iy nazar eng muhim ikki vazifasi mavjud:
a) mukammal va samarador tashkiliy tuzilmani tashkil etish va undan
foydalanish;
b) qaror qabul qilish jarayonini amalga oshirish uchun zarur bo‘lgan
ichki nazorat tizimini yaratish.
Yangi innovatsion iqtisodiy va tadbirkorlik muhitida muvaffaqiyatli faoliyat
ko‘rsatish uchun menejment mehnat resurslarini boshqarish bo‘yicha departament
tashkil etishga munosib e'tibor berishi zarur.
Shu ma’noda o‘rta bo‘g‘in xodimlarining texnik ko‘nikmalarini
takomillashtirish bo‘yicha majburiy tarzda muntazam kurslarni, menejmentning
o‘rta va yuqori darajasi uchun seminarlar va konferensiyalarni o‘z ichiga oluvchi
dasturlarni rejalashtirish bankning samarali faoliyati uchun zarur hisoblanadi. Yirik
banklarda bu departamentning ahamiyatini hisobga olgan holda uning menejeri
bank boshqaruvchilari kengashining to‘la huquqli a’zosi hisoblanadi.
Avtomatlashtirish va avtomatlashtirilgan jarayonlar: Banklar, texnologiya
orqali turli xil jarayonlarni avtomatlashtirish orqali va avtomatlashtirilgan tizimlar
orqali ishlarini samarali boshqarishlari mumkin bo‘lganlarini hisobga olishlari
mumkin. Bu, ish muhiti yordamida takrorlanuvchi ishlar va oddiy buyruqlarni
avtomatlashtirish orqali ishlab chiqarishni osonlashtiradi. Misol uchun,
texnologiya orqali avtomatik to‘lov jarayonlari, hisob-kitob va kredit ruxsatlari
bilan bog‘liq jarayonlar samarali boshqarishni ta'minlaydi.
12](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_12.png)
![Mobil banklashtirish: Mobil ilovalar orqali banklar mijozlarga qulaylik
yaratishadi. Mijozlar o‘zlarining bank hisob-kitoblari bilan aloqada bo‘lishlari, pul
o‘tkazishlarini bajarishlari va shunga o‘xshash boshqa amallarini mobil
qurilmalaridan bajarishi mumkin. Bu, mijozlarga har qanday vaqtda va har qanday
joyda boshqarish imkoniyatini beradi va qulaylik hissi yaratadi.
Elektron to‘lov tizimlari: Yangi texnologiyalar banklar uchun elektronik
to‘lov tizimlarini o‘rnatish va ishlatish imkoniyatini yaratdi. Elektron to‘lovlar,
kartochka orqali, mobil ilova yordamida yoki onlayn platformalar orqali amalga
oshirilishi mumkin. Bu to‘lov usullari tezlik, qulaylik va xavfsizlik ta'minlaydi.
Mijozlar uchun bu, har bir to‘lov jarayonini oson va tezlik bilan amalga oshirish
imkonini beradi.
Mahalliylashtirish: Banklar, yangi texnologiyalar orqali mahalliylashtirishga,
ya'ni ijtimoiy tarmoqlardagi milliy qo‘llanmalarni ishlatishga e'tibor berishadi. Bu,
mijozlarga o‘z zamonaviy xizmatlarini taqdim etish orqali uning talablariga
qo‘shimcha tayyorgarliklar kiritishga imkon beradi. Bunday usullar, ijtimoiy
tarmoqlar, bloglar, onlayn platformalar va boshqa turli elektronik vositalar orqali
amalga oshirilishi mumkin.
Yagona kiritish nuqtalari: Banklar, yangi texnologiyalar orqali mijozlarga
yagona kiritish nuqtalari yaratish imkoniyatini beradi. Bu, bank xizmatlarining
yanada samarali ko‘rsatishini ta'minlaydi, chunki mijozlar bankga kirish vaqti va
energiyasini tejashadi. Yagona kiritish nuqtalari orqali mijozlar bank hisob-
kitoblari, kreditlar, moliyaviy xizmatlar va boshqa bank xizmatlaridan
foydalanishlari mumkin bo‘ladi.
Mahalliy omonatlar va kriptovalyuta: Kriptovalyutalar banklar uchun
samarali bir varaqadir. Blockchain texnologiyasi orqali kriptovalyutalarni
omonatlash va o‘tkazish jarayonlari ishonchli va yaxshi muhofazaga ega bo‘ladi.
Bu, xalqaro pul o‘tkazmalari, omonatlar va kriptovalyuta tranzaktsiyalarini
samarali bajarish imkonini beradi
Zamonaviy bank texnologiyalari: Banklarning moliyaviy barqarorligi oqilona
pul-kredit siyosati bilan ta'minlanadi. Hisobvaraq egalarining sodiqligini qozonish,
13](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_13.png)
![mijozlar bazasini kengaytirish maqsadida zamonaviy bank texnologiyalari joriy
etilmoqda. Ushbu atama moliyaviy barqarorlikni oshirishga, mijozlar bilan
samarali hamkorlik qilishga yordam beradigan tashkilot faoliyatini tahlil qilish
usullari to‘plamini tavsiflaydi.
Axborot, hujjatli, kompyuter texnologiyalari innovatsiyalarini amalga oshirish
ish jarayonini optimallashtirishni ta'minlaydi, mijoz bilan samarali muloqotni
tashkil qilish imkonini beradi. Mijozlarga xizmat ko‘rsatishni yaxshilash uchun
mablag‘larni rivojlantirishga sarmoya kiritib, zamonaviy yirik banklar o‘z
xizmatlari geografiyasini kengaytirmoqda, bu esa iste'molchilarning sodiqligini
oshirishga yordam beradi.
Bank texnologiyalarining mazmuni: Umumiy raqobatbardoshlikni saqlab
qolish uchun banklar xavf omillari va loyihalarning investitsion jozibadorlik
darajasini tahlil qilishning yangi modellarini ishlab chiqmoqda. Bank
texnologiyalarining mazmuni mijozning ehtiyojlarini qondiradigan, muassasaning
raqobatbardoshligini ta'minlovchi xizmat ko‘rsatishni tashkil qilishni
ta'minlaydigan harakatlar majmui sifatida qaraladi.
Turlari: axborot (hujjatli, operativ, ob'ektiv); vizualizatsiya (mijoz bilan video
aloqa); vizualizatsiya (mijoz bilan video aloqa); aloqa (IP-telefoniya);
Elektron (Internet-banking, to‘lovlarni qabul qilish tizimlari). Deyarli har
qanday operatsiyani amalga oshirish imkonini beruvchi masofaviy xizmatdan
foydalanish strukturaning pozitsiyasini yanada mustahkamlaydi.
O‘zbekistondada bank texnologiyalarining rivojlanishini tahlil qilish:
Banklarning kredit-moliyaviy faoliyatining zamonaviy modellari tuzilmalar
ishini optimallashtiradigan va xizmat ko‘rsatish sifatini oshiradigan kompleks
yechimlardir. O‘zbekistonda bank texnologiyalarining rivojlanishini tahlil qilish
ijobiy dinamika eng aniq bo‘lgan sohalarni aniqlashga imkon beradi:
masofaviy xizmat ko‘rsatish; karta mahsulotlari; kompyuter dasturiy ta'minot
tizimlari.
Yuridik shaxslar uchun bank-mijoz masofaviy bank xizmatlari O‘zbekiston
tijorat muassasalarining 76 foizi tomonidan taqdim etiladi. Korporativ DO
14](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_14.png)
![institutlarning 31 foizini ta'minlaydi. Jismoniy shaxslar uchun bu ko‘rsatkich 87%
ni tashkil qiladi. Tahlilchilar ish haqi debet kartalari segmentida karta
mahsulotlarini rivojlantirishning eng yuqori sur'atlarini qayd etishadi. Bank
axborot texnologiyalari:
Bank axborot texnologiyalaridan foydalangan holda muassasalar samarali
hujjat aylanishini tashkil qiladi, turli bo‘limlar mutaxassislari o‘rtasida samarali
hamkorlikni yo‘lga qo‘yadi. Turlari: obyekt, hujjatli, operativ.
Bank faoliyatining axborot modelini ishlab chiqish orqali ular muassasa
maqsadlariga erishish va mijozning ehtiyojlarini qondirishni ta'minlaydigan
murosali yechim topadilar. Ish jarayonini avtomatlashtirish, bo‘limlar xodimlari
ishining tarkibiy sxemasini rasmiylashtirish mehnat xarajatlarini kamaytirishga
olib keladi. Ish oqimini optimallashtirish xizmatlar ko‘rsatish tizimini
takomillashtirishni ta'minlaydi, bu esa ko‘plab qulay xizmatlar mavjudligi tufayli
mijozlar sonining ko‘payishiga olib keladi.
Qo‘shimcha bank xizmati: Banklarning ixtisoslashuviga, ochiq faoliyat
yo‘nalishlariga qarab, ular asosiy xizmatlar ro‘yxatidan tashqari, mijozlarga
qo‘shimcha bank xizmatlarini ko‘rsatadilar. Har bir toifadagi shaxslar uchun
qo‘shimchalar ro‘yxati xizmatlari boshqacha. Yuridik shaxslarga va yakka
tartibdagi tadbirkorlarga mijozning topshirig‘iga binoan xalqaro shartnomalarni
bajarish, valyuta operatsiyalarini amalga oshirish, qimmatli qog‘ozlar va boshqa
depozitlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishga ko‘maklashish choralari taklif
qilinishi mumkin. Jismoniy shaxslar bir qator operatsiyalarni avtomatlashtirish,
moliya bozorlarida operatsiyalarni amalga oshirish, investitsiyalar va tahliliy
sohalardagi mutaxassislarning yordami va maslahatlariga ishonishlari mumkin.
Banklarning qo‘shimcha xizmatlari ixtiyoriy bo‘lib, ular sug‘urta polisini
rasmiylashtirish, tegishli xarajatlar uchun kattaroq kredit berish, mijozning
harakatlarini kutish, bir qadam oldinda bo‘lish takliflariga taalluqli bo‘lishi
mumkin.
15](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_15.png)
![1.2. Bank elektron tizimlarida axborot va texnik taminoti talablari.
Bank elektron tizimining axborot ta’minoti bank elektron tizimi
kompaniyalari tahlilini axborot ta’minotidan boshlaymiz.
Axborot ta’minoti – foydalanuvchilar samarali ishlashi uchun zarur va etarli
barcha axborotlarning tizimda saqlanishi hamda taqdim etilishidir.
Ko‘rsatilgan axborotni ko‘plab usullarda sinflarga bo‘lish mumkin, jumladan:
asosiy va qo‘shimcha;
matn va raqamli.
Asosiy axborot predmeti sohadagi ob’ektlarni tavsiflaydi, unda kompyuter
tizimidan foydalaniladi (bizning holatda, bank sohasi).
Tizimda asosiy axborotni yoki uni qayta ishlash algoritmlarini tasvirlovchi
qo‘shimcha axborot ham mavjud bo‘ladi. Predmetli sohadagi ob’ektlar turli usullar
bilan tavsiflanishi mumkin. Iqtisodchilarni qoida bo‘yicha ob’ektlarning miqdoriy
tavsifi, ya’ni raqamli axborot qiziqtiradiyu ayni vaqta iqtisodiy makondagi o‘zaro
aloqalar va munosabatlar matn bilan – boshqaruv ta’siri hisoblanuvchi qonunlar,
hukumat qarorlari, yo‘riqnomalar bilan tavsiflanadi. Bundan tashqari, tizim
foydalanuvchilari o‘zaro erkin matn xabarlari, so‘rovnomalar va o‘z faoliyatiga
taalluqli xatlar almashtirishlari mumkin.
Bankni muvaffaqiyatli axborotlashtirish uchun bank axborot modelini qurish
va uning tahlilini bajarish zarur.
Hatto tayyor dasturiy mahsulot sotib olganda ham muayyan bank xususiyatini
tushunish lozim. Bu bilan harid qilinayotgan tizim imkoniyatini to‘g‘ri baholash
mumkin bo‘ladi.
Axborot modeli tarkibida quyidagi mohiyatlar tavsifi mavjud:
- boshqaruv tizimining real ob’ektlari
- ob’ektlar o‘rtasida va tashqi muhit bilan axborot aloqasi;
- axborot aloqalariga mos ravishda uzatilayotgan hujjat yoki
massivlar;
- uzatilayotgan axborot hajmi va almashuv seanslari chastotasi. Axborot
modelini taqdim etishning shakli bo‘lib graf. xizmat qiladi.
16](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_16.png)
![Ularning yuqori nuqtasi axborot bloki hisoblanib, tizim ob’ektlariga mos keladi
va qora quti sifatida, ya’ni axborotni qayta ishlash jarayonlar tavsifisiz ko‘rib
chiqiladi. Grafikning yuqori nuqtalari axborot almashish tartibiga mos yo‘nalgan
kuchlar bilan o‘zaro bog‘langan. Grafiklarida yoki ilova qilingan
spetsifikatsiyada uzatilayotgan hujjatlar va massiflar nomlanishi ko‘rsatiladi.
Bundan tashqari, hujjatlar shakli yoki ularda mavjud axborotlar tavsifi,
shuningdek, massivlar tarkibi ilova qilinishi lozim. Dasturiy boshqaruv apparat
qarori tanlashda muayyan bank bilan ishlash qo‘llanilayotgan ishlash texnologiyasi
bilan tanishuvdan boshlanadi.
Bank o‘tkazadigan operatsiyalar ro‘yxati, bankda aylanayotgan hujjatlar ro‘yxati
bankning ma’muriy chizmasi, bo‘linmalar bo‘yicha operatsiyalar taqsimoti
boshlang‘ich axborot hisoblanadi.
Bankning axborot modelini tashkil etishda avvalo tizim ob’ektlari va ularning
munosabati, axborot oqimlari yo‘nalishi va harakteri (shuningdek, bu axborotlarni
tashuvchilar shakli va harakteri – qog‘oz hujjatlar, telefon yoki elektron habarlar
va h.k.z), axborot oqimlari ustidan amlaga oshiriluvchi operatsiyalarsha e’tibor
qaratish lozim.
Boshqa loyiha materiallari kabi axborot modeli ham ishlab chiqarishning bir
necha bosqichidan iborat. Birinchi bosqichda tizim ob’ektlari va ular o‘rtasida
hamda tashqi muhit bilan aylanishi lozim bo‘lgan axborotlash hajmi
aniqlashtirilishi muhim. Bu texnik vositalar va ma’lumot o‘tkazish tarmoqlarini
tanlashga kirishishga imkon beradi. Keyingi bosqichlarda axborot modeli
detallashuvi darajasi ortadi: unifikatsiya va kodlash (ma’lumotlarning tashqi
tasavvuri) qoidalari hisobiga olingan holda hujjatlar shakli bayon qilinadi, axborot
bazasi strukturasi ishlab chiqariladi (ma’lumotlarning ichki tasavvuri), axborot
bazasiga tipik so‘rovnomalar aniqlanadi.
Bankning axborot tizimi – murakkab va o‘zgaruvchan struktura. Sho‘nga
bog‘liq ravishda yaratilayotgan axborot modeli qisman noaniqlik sharoitida
to‘ziladi. Shuning uchun u egiluvchan bo‘lishi, bank tizimining o‘zgaruvchan
talablariga mos ravishda oson o‘zgarishi lozim. Lekin bir vaqtning o‘zida model
17](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_17.png)
![real hayotning ayrim sohalariga adekvat (mos) bo‘lishi darkor. Nomuvofiqlik
sabablari quyidagilar bo‘lishi mumkin:
- to‘g‘ri xabarlar mavjudligi, axborot eskirishi ( miqdoriy kriteriy – noto‘g‘ri
xabar berish chastotasi);
- axborot to‘liq emasligi (miqdoriy kriteriy – rad etishlar chastotasi);
- sukut (tizimda axborot real mavjudligida rad etish);
- axborot tizimi shovqini (tizimda to‘g‘ri axborot mavjudligi noto‘g‘ri
javoblar).
Tizimdagi axborot oqimlari tahlili «tor joylar» (axborotni qayta ishlashda eng
ko‘p yo‘qlama tushadigan jabhalar) va «tinch zavodlar» (personal ortiqchaligi va
axborot kam talab etiladigan tarmoqlar (jabhalar))ni aniqlashga imkon beradi.
Bunday tahlil asosida operatsion xodimlarni ishga jalb etish, texnik jihozlash va
hujjat aylanmasini optimallashtirish bo‘yicha tavsiyalar berish, axborot
tashuvchilar shaklini o‘zgartirishni taklif etish mumkin.
Zamonaviy texnik vositalar axborotni qayta ishlashning «qog‘ozsiz»
texnologiyasiga o‘tishga imkon beradi. Ma’lumotlarni qayta ishlashda elektron
ko‘rinishda taqdim etilgan ma’lumotlarga asosiy urg‘u berilgan. axborotni qog‘oz
tashuvchilari ham, albatta, saqlab qolinadi. Ular auditorlar va nazoratchi
tashkilotlar, bank ichki aylanmasini hujjatda aks ettirish va hamkorlar bilan ishlash
uchun zarur. Faqat alohida, ya’ni elektron hujjatning yuridik maqomi hujjat
maqomiga tenglashtirilganda, qog‘oz hujjatlar aylanmasidan to‘laligicha voz
kechiladi.
Qog‘ozsiz texnologiyalar afzalligiga quyidagilar kiritiladi:
- ma’lumotlarni bir zumda jo‘natilishi;
- saqlash mukammalligi;
- yaxshilangan himoya;
- hujjatni qayta ishlashga mehnat sarfining keskin pasayishi.
Biroq qog‘ozsiz texnologiyaga o‘tish muayyan muammolarga bog‘liq. Birinchi
navbatda bu ma’lumotlar avtorizatsiyasi va ularning haqiqiyligini isbotlash
muammosi.
18](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_18.png)
![Qog‘ozsiz texnologiyaga o‘tish axborot bilan ishlashning ommaviy
madaniyatini talab etadi. ba’zan esa bank tashkiliy strukturasini ham qayta tuzishga
olib keladi. ikkinchi muammo axborotning qog‘oz va elektron tashuvchilar
o‘rtasida optimal taqsimlash bilan bog‘liq.
Shu nuqtai nazardan bank axboroti uch toifaga ajratiladi:
*Hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi ma’lumotlar (majburiy ravishda elektron
ko‘rinishda bo‘lishi lozim);
*Tez-tez foydalanuvchi va shaklga solinadigan qo‘shimcha axborot (uni ham
elektron ko‘rinishda saqlagan ma’qul);
*Batafsil va shaklga solish murakkab, xususan, matnli axborot (qog‘oz
tashuvchida saqlash, lekin elektron tarzda ro‘yxatga olgan yaxshi).
Axborot modelini ishlab chiqishda nafaqat istiqbolni ko‘rish, balki qanday
qaror minimal zarurligini tasavvur qilish ham muhim.
Kompyuter tizimi ichida axborot ma’lumotlar bazasi ko‘rinishida saqlanadi.
Bunda alohiida ish joylarida bajarilgan hisob-kitoblar o‘zaro axborot bog‘lanishi
taqozo etiladi.
Ma’lumotlar bazasi EHMda axborot saqlashning boshqa usullaridan
farqlanadi.
Ma’lumotlar bazasida ko‘plab ilovalarning axborotlari
integratsiyalanadi va undan ko‘p maqsadli birgalikda foydlanish ta’minlanadi;
Aniq amaliy dasturlardan mustaqil ravishda ma’lumotlar bazasi mavjud;
Ma’lumotlar bazasi ma’lumotlar ortiqchaligining minimal zaruriy
darajasini o‘rnatishga imkon beradi; ya’ni turli foydalanuvchilar foydalanishida
ma’lumotlar ikkilanmaydi;
Malumotlar bazasida ma’lumot taqdim etishning standartlariga riyao etish
ta’minlanadi. Bu uni yaratish va xizmat ko‘rsatishni soddalashtiradi.
Ma’lumotlar bazasida ma’lumotlarni, jumladan, so‘rov yuborish tili va
himoya vositalarini markazlashgan boshqaruvi ta’minlanadi.
Ma’lumotlar bazasining sanab o‘tilgan barcha xususiyatlarining amalga
oshirilishini ta’minlaydigan dasturlar ma’lumotlar bazasini boshqarish tizimiga
19](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_19.png)
![birlashtirilgan. (MBBT). Ular kirishni boshqaruvi va ma’lumotlar yaxlitligi
ham amalga oshiradi.
Ma’lumotlar bazasini boshqarish tizimi ma’lumotlarning muayyan modeli va
struktalariga yo‘naltirilgan. Oldingi tizimlar ierarxik modelga yo‘naltirilgan bo‘lib,
unda yuqoriroq darajadagi ob’ektlar quyi darajadagi ob’ektlarni ishga tushirgan.
Real predmetli sohada shunday ob’ektlar mavjudki, ularda bo‘ysunuvchi element
yuqoriroq darajadagi bir nechta element bilan bog‘langan. Bunday aloqalar
ma’lumotlar tarmoq modeliga mos keladi. So‘nggi yillarda yaxshi nazariy bazasi
nisbatlar algebrasi va ularni shaxsiy EHMlarda realizatsiyasi tufayli
ma’lumotlarning relyatsion modellari jadal rivojlandi. Ma’luotlar relyatsion
modelda jadvallar to‘plami sifatida ko‘rib chiqilishi mumkin. Jadvallar bilan ularni
birlashtirish, ularning ayrim shartlarga mos satr va ustunlarini tanlashga imkon
beruvchi operatsiyalarni hosil qilish mumkin.
Ma’lumotlar bazasini boshqarish tizimlari 1960 - yillarda tijoriy tarqaldi va
kompyuter tizimlari hamda dasturiy vositalarning yirik ishlab chiqaruvchilari
tomonidan etkazib berildi. Tizimlarning har biri qoida bo‘yicha bir platformada
operatsion tizim bilan birga EHM turi ishlaydi. O‘sha vaqtlar MBBT iga
ADABAS, MARK-IV, SPECTRA kabilar kiradi.
Biroq 1980 yillargacha MBBT katta loyihalar uchun instrument va
qaramliligicha qoldi, chunki ular yuqori malakali personal, kuchli EHM talab
qilgan, ishlanmalar qimmatlashib, ularning muddati o‘zaygan. Hozirgi ma’lumotlar
bazasi g‘oyasi mamlakatlarda 1980 yilning ikkinchi yarmidan, shaxsiy EHMlar
miqdori sezilarli ko‘payib, ularga mos dasturlar paydo bo‘lgandan so‘ng tadbiq
etila boshlandi. Bu paketlar relyatsion turdagi individual ma’lumotlar bazasidan
foydalanish va loyihalashtirishga imkon beradi. Do‘stona interfeysga ega,
foydalanish va o‘zlashtirish oson, buning ustiga nisbatan arzon. Ularning eng
mashhurlari dunyoda minglab instalyatsiyaga ega.
Bunday turdagi keng tarqalgan tizimlardan quyidagi turli variant va
versiyalarni tilga olish mumkin:
20](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_20.png)
![* d BASE, Ashton-Tate Cotp. Firmasiga tegishli (PARADOX ishlab
chiqaruvchi Borland firmasiga 1991 yilda qo‘shilib ketgan);
* R: BASE, Microrim Inc firmasiga tegishli;
* PARADOX, Borland International firmasiga tegishli;
* FoxBase va FoxPro, FoxSoftware Inc firmalariga tegishli;
* Slipper, Nuntacket Corp. firmasiga tegishli;
* Clarion, Clarion Software Corp. firmasiga tegishli va b.
Bu tizimlar orasidan yaxshisini ajratish qiyin. Ixtirochilar iloji boricha tez- tez
qo‘shimcha imkoniyatlarga va texnologik qarorlarga ega Yangi versiyalar chiqarib,
raqobatdoshlaridan o‘zib ketishga intiladilar. Shuning uchun aynan bir xil MBBT
larning turli vaqtdagi oxirgi versiyalarini qiyosiy bahosi farqlanadi.
O‘zbekiston banklari uchun sanab o‘tilgan MBBT asosida Amaliy bank
tizimlaridan foydalanish harakterli hisoblanadi. Biroq bunday dasturlar faqat uncha
katta bo‘lmagan banklar uchun samarali bo‘lib, ularda har kuni 5000dan ortiq
bo‘lmagan hujjat qayta ishlanadi. Bankning asosiy mijozlari yuridik shaxslarbo‘lib,
ularga tor doiradagi xizmatlar to‘plami ko‘rsatilgan vaqt o‘tib bormoqda. Hozirda
banklar e’tibori mayda ommaviy omonatchilar bilan ishlashga qaratilgan.
Lekin mijozlarni jalb etishning asosiy vositasi yuqori fondlar bo‘lgan davr
ham o‘tib bormoqda. Xizmat ko‘rsatish sifati va xizmatlar to‘plami birinchi
darajaga chiqmoqda. Bank tizimlari uchun bu o‘n yoki yo‘z minglab hujjatlarni har
kuni real vaqt rejimida qayta ishlashni, ma’lumotlar bazasida konfidentsialligi
kafolatlangan axborotlarni ta’minlashni, ma’lumotlar bazasining yuqori darajali
xavfsizligi va ishonchliligini anglatadi. Bu shartlarni bajarish uchun «mijoz-
server» texnologiyasi qo‘llanilishi zarur. O‘nga esa maxsus MBBTlar kerak,
chunki yuqorida sanab o‘tilgan MBBTlar keng ko‘lamli ma’lumotlar bazasi ishlab
chiqaruvchilarni to‘liq qanoatlantira olmaydi.
* Ma’lumotlar bazasining sezilarli hajmida amaliy dasturlari tezkorligi
pasayadi.
* Uskuna to‘xtab qolganda yoki personal harakatiga bog‘liq ravishda
axborotlar saqlanganligini ta’minlash vositalari yo‘q yokim kam rivojlangan.
21](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_21.png)
![* Noqonuniy kirish va ta’sirdan himoya vositasi etarlicha samarador emas.
* Bir nechta foydalanuvchi ishlaganda axborot yaxlitligini ta’minlash
vositalari rivojlantirilmagan. MB bilan ishlashda «mijoz-server» texnologiyasini
amalga oshiruvchi zamonaviy MBTTlar murakkab va qimmat dasturiy mahsulotlar
hisoblanadi, shuning uchun bank uchun aniq MBBTlar tanlovi yaxshi asoslangan
bo‘lishi lozim. MBBTlarning jahon bozori etakchilarni - «katta to‘rtlik»ni
aniqlanadi: Bular - Oracle, Sybase, Informix, Ingres. Bizda qo‘llash mumkin
bo‘lganlar sirasiga Progres, Coptaba Interbase ni ham kiritish mumkin. Bu
MBBTlar keng tarqalgan ko‘plab kompyuterlarda ishlatiladi, chunki MBBT ishlab
chiqaruvchilar o‘z tizimlarini, turli platformalarga o‘tkazuvchanligini ta’minlaydi.
O‘zining texnik tavsifiga ko‘ra ular taxminan bir xil, shuning uchun tanlashda
texnik tavsifiga emas, boshqa masalalarga e’tibor qaratiladi.
Turli MBBTlarda amalga oshirilgan ma’lumotlar bazasining o‘zaro ta’siri
kuzatiladi. Bo‘nga AQShda 1986 yilda qabul qilingan ma’lumotlar bazasiga
so‘rovnoma jo‘natish tili standarti SQS (Structured Qvery Language) imkon berdi.
MBBTning asosiy ishlab chiqaruvchilari o‘z tizimlarida SQL orqali tashqi
interfeysni ta’minlaydilar.
5. Bank elektron tizimlarining texnik ta’minoti
Bank faoliyatini avtomatlashtirishning mavjud tizimlarini to‘rt avloddan
biriga kiritish mumkin.
1. Lokka tarmoqqa ulanmagan IBM PC turidagi shaxsiy EHM asosida
qurilgan tizimlar. Ma’lumotlar alohida fayllarda saqlanadi, ma’lumot ayirboshlash
disket darajasida amalga oshiriladi.
2. Lokal tarmoqqa ulangan, «intellektual ishchi stantsiyalar - fayl-
server» sxemasi bo‘yicha tashkil etilgan. IBM PC rusumli shaxsiy EHM Lar
tizimi. Intellektual terminal rejimidagi ShEHMlar oddiy terminalning barcha
funktsiyalarini ta’minlaydi, lekin axborotni joyida qayta ishlash qobiliyatini saqlab
qoladi va hatto ishlashning avtomat rejimiga chiqadi (ya’ni o‘z resurslariga ega
avtomatlashtirilgan ishlash joylari (AIJ)).
22](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_22.png)
![3. Ixtisoslashtirilgan ilovalar serveri asosiga qurilgan tizimlar, ya’ni ko‘p
vazifalari, ko‘p foydalanuvchili tizimlar ta’siri ostida ishlab, «mijoz-server»
rejimida ishchi stantsiyalarga xizmat qiluvchi yuqori mahsuldor EHMlar.
Taqsimlangan ma’lumotlar bazasidan foydalanuvchi tizimlar, ularda,
masalan, Asosiy idora va filial EHMdagi axborotlarni qayta ishlash yagona faylda
olib boriladi.
Elektron hisoblash mashinalaridan foydalanishning boshlang‘ich davrida
ularning ishi bu mashinalarni qo‘llagan mutaxassislar vaqtidan sezilarli qimmat
bo‘lgan. Shuning uchun hisoblash jarayonini tashkil etishda EHM bo‘sh turib
qolmasligiga katta e’tibor qaratilgan. Topshiriqlarni bajarish uchun mashina
tashuvchilarida paketlar shakllantirilgan, ular o‘z ichiga dasturlarni yoki ularning
tashqi xotiraga oluvchi qurilmadan chaqirib olishni, shuningdek, bu dasturlarga
boshlang‘ich ma’lumotlar va masalani bajarishda ishtirok etuvchi EHM
qurilmalaribo‘yicha ko‘rsatmalarni olgan.
Bunday topshiriqlar birin-ketin minimal ehtimoliy vaqt yo‘qotish bilan
bajarilgan. Ularni ishga tushirish va ijrosi murakkab tizim dasturlarini talab
qilmagan, EHM pultidagi zaruriy manipulyatsiya esa dasturchi yoki operator
tomonidan amalga oshirilgan. Vaqtning har bir lahzasida EHMda faqat bir vazifa
(dastur) bajarilgan, operatsiyaga mutanosib faqat bir qurilma ishlagan, qolganlari
esa mos dastur komandasini kutib turib qolgan. Natijada topshiriqlar birin-ketin
pao‘zasiz ijro uchun qo‘yilsada, apparaturadan foydalanish darajasi pastligicha
qolgan. Ishlashning bunday tartibi bir dasturli deb yuritiladi.
Uskunalar yo‘qlamasini oshirishga intilish, o‘z navbatida, axborotni qayta
ishlashni arzonlashtirish EHM arxitekturasida muayyan o‘zgarishlarga olib keldi.
Buning evaziga unda bir vtning o‘izda bir nechta dastur bilan ishlash imkoni paydo
bo‘ldi. Kompyuter qurilmalariga kiruvchi - kiritish, chiqarish, xotira
prtsessorlarning har bir vaqtning har bir momentida faqat bir dastur komondalarini
bajargan. Mashina yaxlit olganda bir necha dastur bajarilishi uchun yo‘qlangan.
Bir dastur ma’lumot kiritish bilan band bo‘lganda, bu ma’lumotlarni qayta ishlash
komandalari bajarilishi mumkin bo‘lmagan. Protsessor boshqa dastur bajarilishi
23](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_23.png)
![bilan chop etish qurilmasi esa uchinchi dastur bo‘yicha hisob-kitoblar natijasini
chiqarish bilan band bo‘lishi mumkin edi. Bunday ishlash tartibi multidasturli deb
nom oldi.
EHM ishonchliligi ortishi bilan ular nafaqat muhandislik va ilmiy hisob-
kitoblarda, balki texnologik uskunalarni, ob’ektlar harakati va boshqa jarayonlarni
boshqarish uchun qo‘llanila boshladi. Bunday qo‘llash axborot kiritish, qayta
ishlash va chiqarish jarayonlari mos jarayoni sur’atida sodir bo‘lishini talab qildi.
Vaqtning real masshtabi rejimida ishlash ehtiyoji yo‘zaga keldi.
Apparatura qiymati pasayishi, EHM arxitekturasi taraqqiyoti va ularning
operatsion tizimi takomillashuvi foydalanuvchining dastur bilan uning bajarilishi
jarayonida o‘zaro munosabatlashuvi uchun manba hosil qildi. Dastur bajarilishi
jarayonida foydalanuvchining EHM bilan (dastur bilan) muloqot qilishi uchun
imkoniyat paydo bo‘ldi. U o‘z terminali klaviaturasidan boshlang‘ich
ma’lumotlarni kiritib, shu terminaldan hisob-kitoblar natijasini olishi, dastur bilan
kelgusida ishlash haqida qaror qabul qilishi mumkin bo‘ldi. Foydalanuvchilar
mehnat samaradorligi, xususan, dasturlar ishlab chiqarishda tartibotdan kam
bo‘lmagan darajada o‘sdi.
Muloqot rejimi texnologiyasi shaxsiy EHMlar yaratish va foydalanish uchun
manba (asos) bo‘ldi.
Tabiiyki, multidasturli rejimda ishlovchi EHM resurslari bir foydalanuvchi bilan
muloqot rejmini ushlab turish uchun ortiqchalik qilardi va uning uchun juda
qimmatga tushardi. Shuning uchun ko‘p foydalanuvchili rejim qo‘llanilib, unda
hisoblash tizimi resurslari ko‘plab foydalanuvchilar o‘rtasida taqsimlanadi.
Foydalanuvchining masalani echish jarayonida ishtirok etish-etmasligiga
nisbatan EHM ishlash rejimini paket va muloqot turlariga ajartish mumkin.
Paket rejimida echiladigan iqtisodiy masalalar quyidagi xususiyatlari bilan
tavsiflanadi:
masala echish algoritmi shaklga solingan, uni echish jarayoni inson aralashuvini
talab qilmaydi;
24](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_24.png)
![kirish-chiqish ma’lumotlarining ulkan hajmi mavjud, ularning salmoqli qismi
magnit tashuvchilarda saqlanadi;
hisoblash kirish fayllarining ko‘pchiligi uchun bajariladi;
masala echishning ko‘p vaqt olish ma’lumotlarning katta hajmliligi bilan
shartlangan;
reglamentlilik, ya’ni masalalar berilgan davriylik bilan bajariladi.
Muloqot rejimi paket rejimi muqobili emas, balki uning taraqqiysi
hisoblanadi. Agar paket rejimini qo‘llash masala echish jarayonida foydalanuvchi
aralashuvini kamaytirishga imkon bersa, muloqot rejimi ma’lumotlarni qayta
ishlash operatsiyalarining qat’iy belgilangan ketma-ketligi yo‘q bo‘lishini taqazo
etadi.
Foydalanuvchilar o‘rtasida EHM resurslarini taqsimlash usullaridan biri vaqt
bo‘linishi rejimi sanalib, unda o‘ta kritik resurs – protsessor vaqti kvantlarga
bo‘linadi va har bir foydalanuvchiga protsessor vaqti kvanti beriladi. Vaqt kvanti
kattaligi, kompyuter tezkorligi, tizimda ishlaydigan foydalanuvchilar miqdori va
dasturlar murakkabligi har bir foydalanuvchi uchun o‘z vazifasi tezkologini
sub’ektiv his qilishga imkon beradi. Ayni vaqtda foydalanuvchi tizimning barcha
resurslariga kirish imkoniga ega bo‘lib, boshqa foydalanuvchilar ishini kuzatadi.
Vaqt bo‘linishiga ega tizimlar on-line tizimlarning toifalaridan biri sanaladi.
Unda foydalanuvchi EHMga (markaziy protsessorga) to‘g‘ridan-to‘g‘ri kira oladi
va dastur bajarilishi jarayonini boshqarishi, ma’lumotlar hamda ularga javob olishi
mumkin.
On-line rejmini ko‘pincha axborotlarni markazlashgan qayta ishlashga ega
tizimlarda amalga oshirish oson. Bu holatda foydalanuvchilar bir operatsion tizim
boshqaruvi ostida bo‘lgan va bir EHM singari ishlayotgan hisoblash majmuasiga
yoki EHMning o‘ziga bevosita kirishga ega bo‘ladi. Bunda foydalanuvchilarning
umumiy baza bilan ishlashni tashkil etish kifoya. Ma’lumotlar bir butunligini
nazorat qilish, ularni majmua personali tomonidan amalga oshiriladigan saqlanishi
va tiklanishi soddalashadi. Ayni vaqtda markazlashgan qayta ishlash har bir
foydalanuvchi bilan aloqaning real va virtual kanalini, agar o‘ngacha masofa
25](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_25.png)
![minglab kilometrni tashkil etsa ham, ta’minlovchi sifatli kommunikatsiya tizimini
talab etadi.
Boshqa, teskari variant taqsimlangan qayta ishlash sanalib, unda bir-biridan
o‘zoqlikda joylashgan EHMlardan iborat taqsimlangan hisoblash texnikasida
amalga oshiriluvchi ma’lumotlar qayta ishlanadi. Ular turli operatsion tizimlar
va bir OTning turli nushalari boshqaruvida bo‘lib, o‘zaro aloqa ma’lumot uzatish
tarmog‘i bo‘yicha xabarlar almashish yo‘li bilan amalga oshiriladi. Bunday tizim
foydalanuvchilarini bir ma’lumotlar bazasiga kirishini tashkil etish va bu baza
dolzarbligini ta’minlash markazlashgan qayta ishlash holatiga qaraganda
murakkabroq muammoni o‘zida aks ettiradi. Ikkala turdagi tizimlar uchun
transaktsiya tushunchasi dolzarb. Transaktsiya qisman bajarilishi kerak bo‘lmagan
bir yoki bir nechta ma’lumotlar bazasidagi o‘zgarishlar bilan bog‘liq jarayon. Agar
jarayonni bajarilishi borishida uskunaning ishdan chiqishi yoki boshqa sabablar
tufayli o‘zgarishlar to‘liq hajmda kiritila olinmasa, u holda ma’lumotlar bazasi
boshlang‘ich holatga qaytarilishi lozim. Ma’lumotlar bazasining ixtiyoriy oraliq
holati zid bo‘ladi.
Transaktsiya tushunchasi moliyaviy axborotni qayta ishlashda ayniqsa
muhim. Masalan, bank tizimida muayyan summani biridan boshqa hisobga
ko‘chirish transaktsiya hisoblanadi. Mijoz bilan do‘konda plastik karta bo‘yicha
hisob-kitobda kompyuter avtorizatsiyasi jarayoni ham transaktsiyaga misol bo‘la
oladi. Bank va boshqa sho‘nga o‘xshash tizimlar mahsuldorligi ko‘pincha vaqt
birligida transaktsiyalar miqdori bilan o‘lchanadi. Zamonaviy operatsion tizimlar
transaktsiyalarni qayta ishlash mexanizmini ham o‘z ichiga oladi.
So‘nggi vaqtlarda mukammal va kuchliroq bo‘lgan “mijoz-server”
texnologiyasi “fayl-server” texnologiyasini almashtirdi. U bir foydalanuvchili
tizim afzalligini (muloqot dialogi qo‘llab-quvvatlanishining yuqori darjasi,
do‘stona interfeys, past narx) yirikroq kompyuter tizimlari afzalligi bilan
(ma’lumotlar yaxlitligini saqlash, ularning himoyasi, ko‘p vazifalik) qo‘shimcha
imkon berdi.
26](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_26.png)
![“Mijoz-server” texnologiyasining asosiy g‘oyasi shundan iboratki, serverlar
kuchli mashinalarga, mijozlar ilovalari esa uncha kuchli bo‘lmagan mashinalarga
joylashtiriladi. Bazaga murojaat ma’lumotlarni jismoniy bo‘linishi emas, balki
mantiqiy bo‘linishiga asoslangan. Ya’ni server mijozlarga bazaning to‘liq
nusxasini emas, balki mantiqan zaruriy portsiyalarni jo‘natadi va bu bilan tarmoq
trafigini qisqartiradi. Texnik platformaga bog‘liqlikda “mijoz-server”
texnologiyasini amalga oshirishning turli variantlarini ko‘rib chiqamiz.
Xavfsizlik: Banklar uchun xavfsizlik muhim muddatdorlikdir. Elektron
tizimlar bankning ma'lumotlarini, mijozlar bilan aloqani va moliyaviy
operatsiyalarini himoya qilish uchun katta e'tibor talab etadi. Shaxsiy ma'lumotlar,
kredit kartochkalar, omonatlar va tranzaktsiyalar muhofaza qilinishi kerak. Bu
talablar uchun muhim xavfsizlik protokollari, parol va kirish identifikatorlarining
qatlamli o‘zlashtirilishi, kiber-xavfsizlik tizimlarining yuqori darajada bo‘lishi va
xavfsizlikni ta'minlash uchun sohalarni monitoring qilish zarurdir.
27](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_27.png)
![II-BOB.
RAQAMLI IQTISODIYOT VA BANK MUASSASALARI RIVOJLANISH
TENDENSIYALARI
2.1 . Elektron pul o‘tkazmalarining raqamli iqtisodiyotdagi mohiyati
Elektron pul o‘tkazmalarining raqamli iqtisodiyotdagi mohiyati, global
mijozlar orasida valyuta, moliya amalga oshirish, to‘lov usullari, tijoratning
raqamli asoslanishi va boshqa bir nechta sohalar bilan bog‘liq bo‘lishi bilan
muhimdir. Bu soha, traditsional valyuta va moliya operatsiyalaridan farq qiladi va
bir necha avtomatlashtirilgan, raqamli protokollar orqali bajariladi.
Elektron pul o‘tkazmalari, blokchain va kriptovalyutalar asosida ham amalga
oshirilishi mumkin. Blokchain, transaksiyalarning amalga oshirilishi va
tasdiqlanishi jarayonini, odatda, distributiv sharoitda olib boradi. Bu, ma'lum bir
ma'lumotlarni yashirish va o‘zgartirish uchun muhim bo‘lgan ta'sirlashchanliklarni
kamaytiradi.
Elektron pul o‘tkazmalarining raqamli iqtisodiyotdagi ahamiyati quyidagi
yo‘lga ega:
Yirik transaksiyalar va valyuta o‘tkazmalari: Elektron pul o‘tkazmalari, ko‘p
miqdorlikdagi transaksiyalar uchun qulaylik yaratadi. Uzluksizlik va tezlik,
xususan xalqaro pul o‘tkazmalarda, bank hisobvaraqlaridan, valyuta
konvertatsiyasi komissiyalaridan va boshqa kengaytirilgan muammoni o‘zgartiradi.
Mahalliy valyutalar va moliyalashuvning o‘zgarishi: Kriptovalyutalar va
blokchain texnologiyasi, mahalliy valyutalar va moliyalashuvning o‘zgarishiga
olib keladi. Odatda, banklar va moliya institutlari orqali bajarilgan moliyalashuv
operatsiyalariga alternativ ega bo‘lib, avtomatlashtirilgan, yuqori tezlik va ozgina
komissiyalar bilan amalga oshirilishi mumkin.
28](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_28.png)
![Innovatsiyalar va texnologik rivojlanish: Raqamli pul o‘tkazmalaridagi
innovatsiyalar, moliyaviy tizimning boshqarilishi, to‘lov jarayonlarining
osonlashtirilishi va moliyalashuv operatsiyalarining avtomatlashtirilishi uchun
yangiliklar olib keladi. Smart kontraktlar, moliyalashuvni avtomatiklashtirish va
shaxsiy to‘lov jarayonlarini iqtisodiyotda muhim bir qadam sifatida hisoblanadi.
Xususiy-huquqiy xavfsizlik: Blokchain texnologiyasi, elektron pul
o‘tkazmalarining xavfsizlik va to‘g‘ridan-to‘g‘ri shaxslar orasidagi
transaksiyalarining tasdiqlanishi uchun yuqori darajada xavfsizlikni ta'minlaydi.
Ta'sirchanliklar, falsifikatlar va boshqa xavfli operatsiyalardan saqlanish uchun
blokchain texnologiyasining asosiy tamoyillari qo‘llaniladi.
Bank hisobvaraqlari va moliyaviy inkluzivlik: Raqamli pul o‘tkazmalarining
yuqori tezlikda va osonlik bilan bajarilishi, milliy moliyalashuvning har qanday
qismiga kirish imkonini beradi. Bank hisobvaraqlariga ega bo‘lish imkoniyati
kengayadi va moliyalashuvning hujjat talablarini kamaytiradi.
Tijoratning raqamli asoslanishi: Elektron pul o‘tkazmalari tijoratning raqamli
asoslanishini oshiradi. Internet orqali onlayn do‘konlar, platformalar va tijorat
majmuasilarining o‘sishiga olib keladi. Mijozlar onlayn savdo qilish, to‘lovni
o‘tkazish va moliyalashuvni qulaylik bilan amalga oshirishlari mumkin.
Tijorat tizimlarining avtomatlashtirilishi: Raqamli pul o‘tkazmalarining joriy
tizimlar bilan integratsiyasi, tijorat jarayonlarini avtomatlashtirish imkonini beradi.
To‘lov jarayonlari, hisob-kitoblarni avtomatiklashtirish va inventarizatsiyani
otomatisatsiyalash tijorat operatsiyalarini soddalashtiradi.
Mikrolavhalar va xalqaro o‘tkazmalar: Elektron pul o‘tkazmalarining
mohiyati, mikrolavhalar va xalqaro o‘tkazmalar sohasida katta o‘zgarishlarga olib
keladi. Bu, oddiy odamlarning moliyalashuvga kirishini osonlashtiradi va faqat
tijorat institutlari yoki banklar orqali amalga oshirilishi kerak bo‘lmagan kichik
hajmdagi to‘lovlar uchun ham muhim imkoniyatlar yaratadi.
Smart kontraktlar va avtomatik to‘lov jarayonlari: Smart kontraktlar, elektron
pul o‘tkazmalarining mohiyatini boshqarish uchun kriptovalyuta blokchain
texnologiyasidan foydalanadi. Bu, to‘lov shartlarini avtomatiklashtiradi, shaxsiy
29](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_29.png)
![ma'lumotlarni xavfsiz saqlaydi va to‘lov jarayonlarini ishonchli va avtomatik
qiladi.
Finansiy inkluzivlik va moliyalashuvga kirishning osonlashishi: Elektron pul
o‘tkazmalari, moliyalashuvning hujjat talablarini pastalab, yuqori darajada inkluziv
holatga olib keladi. Tadbirkorlar, fuqarolar va butun dunyo bo‘ylab ko‘p katta
miqdordagi odamlar, oson va tezlik bilan moliyalashish va moliyalashuv
operatsiyalarini bajarish imkoniyatiga ega bo‘lishadi.
E-commerce va global savdo: Elektron pul o‘tkazmalarining mohiyati,
elektron savdo (e-commerce) sohasidagi o‘sishni kuchaytiradi. Internet orqali
xaridorlar dunyo bo‘ylab buyurtma berish, to‘lovni amalga oshirish va
mahsulotlarni etkazib berish imkonini beradi. Shuningdek, global savdo bo‘yicha
hisob-kitoblarni boshqarish va valyuta konvertatsiyasi jarayonlarini
soddalashtiradi.
Mikrolavhalar va o‘zaro to‘lov sistemalari: Elektron pul o‘tkazmalari, mikro-
to‘lovlar uchun ideal bo‘lib xizmat qiladi. Bunday to‘lovlar, internet servislari,
mobil ilovalar, musiqi va media platformalari, bloglar va boshqalar orqali amalga
oshiriladi. O‘zaro to‘lov sistemalari, xususiy shaxslar o‘rtasida hisob-kitob va
to‘lovlar uchun yuqori darajada osonlik va qulaylik yaratadi.
ICO va blokchain proyektlari: Elektron pul o‘tkazmalari va kriptovalyutalar
orqali moliyalashuv uchun ICO (Initial Coin Offering) orqali mablag‘larni jamlash
va blokchain proyektlarini asoslash mumkin. ICO, tashkilot tomonidan ishlab
chiqilayotgan kriptovalyutani joriy etish uchun kapital jalb etish jarayonidir. Bu,
startaplar uchun moliyalashuv imkoniyatlarini kengaytiradi va innovatsion
loyihalarni boshqarishda yordam beradi.
Kiber-xavfsizlik va xalqaro himoya: Elektron pul o‘tkazmalarida kiber-
xavfsizlik va xalqaro himoya muhim ahamiyatga ega. Raqamli iqtisodiyotda,
transaksiyalar va shaxsiy ma'lumotlar uchun qulaylik va himoya ta'minlash uchun
uskunalar, shifrlash protokollari va xavfsizlik tizimlari ishlatiladi. Bu, elektron pul
o‘tkazmalarning ishonchlilik va transparensiyasini ta'minlayadi.
30](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_30.png)
![Tashqi to‘lov jarayonlari: Elektron pul o‘tkazmalari, tashqi to‘lov
jarayonlarining yuqori darajada osonlashishiga olib keladi. Xalqaro to‘lov
kartalari, mobil to‘lov ilovalari, QR-kodlar, elektron hisob-kitoblar va boshqa
imkoniyatlar yordamida global miqyosdagi to‘lovlar tez va qulaylik bilan amalga
oshiriladi.
AQSh: AQShda elektron pul o‘tkazmalari, global tijorat markazlaridan,
onlayn savdo platformalaridan va tashqi to‘lov tizimlari bilan keng tarqalgan.
Boshqacha kriptovalyutalar, PayPal, Venmo, Apple Pay, Google Pay va boshqa
onlayn to‘lov xizmatlarining foydalanish kengaymoqda.
Yaponiya: Yaponiya, elektron pul o‘tkazmalari sohasida innovatsion
liderlikka ega. Uzluksiz tijorat operatsiyalari, mobil to‘lovlar, QR-kodlar, elektron
valyutalar va kriptovalyutalar keng tarqalgan. Kripto-aktivlarni qabul qiluvchi
do‘konlar va tijorat markazlari yapon iqtisodiyotida oson va tezkor
moliyalashuvning amalga oshirilishida muhim rol o‘ynaydi.
Koreya Respublikasi (Janubiy Koreya): Janubiy Koreya, elektron pul
o‘tkazmalari sohasida progressiv innovatsiyalarga ega. Kriptovalyutalar, mobil
to‘lov ilovalari, tashqi to‘lov tizimlari, NFC (Near Field Communication) va QR-
kodlar keng tarqalgan. Boshqacha kripto-aktivlarni qabul qiluvchi do‘konlar va
restoranlar koreys iqtisodiyotida mashhur.
Avstriya: Avstriya elektron pul o‘tkazmalarida muvaffaqiyatli va innovatsion
ishlar bilan taninadi. Tijorat markazlari, onlayn savdo platformalari va mobil to‘lov
ilovalari tashqarida, kriptovalyutalar va tashqi to‘lov tizimlari keng tarqalgan.
Avstriya banklarida ham elektron pul o‘tkazmalari va onlayn to‘lovlar odatda
qabul qilinadi.
Singapur: Singapur, elektron pul o‘tkazmalari sohasidagi innovatsiyalar va
raqamli moliyalashuvda liderlik qiladi. Bu davlatda onlayn to‘lovlar, mobil to‘lov
ilovalari, NFC va QR-kodlar keng tarqalgan. Singapur kriptovalyuta va blockchain
sohalarida ham muvaffaqiyatli ishlar bilan ajralib turadi.
Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga ta'siri juda katta bo‘lganini
ko‘rib chiqish mumkin. Quyidagi ta'sirlardan ba'zilarini kuzatib boring:
31](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_31.png)
![To‘lov jarayonlarining tezligi: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga
eng katta ta'siri uning tezligidir. Elektronik to‘lov tizimlari, o‘tkazmalarni bank
hisob-kitoblariga tezlik bilan va avtomatik tarzda joylashtirish imkonini beradi.
Bu, tranzaktsiyalarning tez va samarali amalga oshirilishini ta'minlayadi.
Yaxshi mijoz tajribasi: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun mijozlarga
yaxshi tajribani ta'minlayadi. Elektronik to‘lovlar va onlayn platformalar orqali
mijozlar o‘z hisob-kitoblari bilan aloqada bo‘lishlari, pul o‘tkazishlarni bajarishlari
va shunga o‘xshash boshqa amallarini oson va tezlik bilan amalga oshirishlari
mumkin. Bu mijozlar uchun qulaylik va vaqtni tejamli foydalanish imkonini
yaratadi.
Xususiy to‘lov tizimlari: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga ta'siri
banklarning xususiy to‘lov tizimlarini o‘rnatish imkonini beradi. Bu tizimlar
banklarga va mijozlarga xususiy shaxsiy ma'lumotlarni muhofaza qilish, avtomatik
to‘lovlar, kredit kartochkalari, mobil to‘lovlar va boshqa to‘lov usullarini o‘rnatish
imkonini beradi. Bu, banklarni kengaytirilgan to‘lov imkoniyatlariga ega
bo‘lishiga yordam beradi.
Xalqaro pul o‘tkazmalari: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun xalqaro
pul o‘tkazmalarni osonlashtiradi. Elektronik to‘lov tizimlari va kriptovalyutalar,
xalqaro pul o‘tkazmalarni tezlik bilan va samarali bajarish imkonini beradi. Bu,
banklarga xalqaro mijozlar va xalqaro tranzaktsiyalarda ishtirok etish imkonini
ochadi.
Tranzaksiya xavfsizligi: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun tranzaksiya
xavfsizligini muhofaza qilish imkonini beradi. Kriptografiya, identifikatsiya
protokollari, zarur xavfsizlik sertifikatlarining o‘rnatilishi va kiber-xavfsizlik
tizimlari kabi texnik vositalar banklarga tranzaksiyalarni himoya qilish imkonini
beradi.
Tranzaktsiyalar uchun ishga solish xarajatlari: Elektron pul o‘tkazmalari,
tranzaksiyalarni samarali va avtomatlashtirilgan jarayonlar orqali bajarish imkonini
beradi. Bu esa banklar uchun tranzaktsiyalar uchun ishga solish xarajatlarini
32](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_32.png)
![kamaytiradi. Avtomatik tizimlar, ishchi xodimlarning vaqti va resurslarini tejamli
qo‘llashga yordam beradi, shuningdek, xato va kamchiliklarni minimallashtiradi.
Xalqaro biznes aloqalari: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun xalqaro
biznes aloqalarini osonlashtiradi. Shu tariqada, banklar va mijozlar o‘rtasidagi
hisobotlashish va to‘lov jarayonlarini osonlashtirish imkoniyati yuzaga keladi. Bu,
xalqaro kompaniyalar uchun xususiy va muhimdir, chunki ularga xalqaro
o‘tkazmalarni amalga oshirish va moliyaviy muomalalarni boshqarish imkonini
beradi.
Biznesni tezlashtirish: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga ta'siri
biznes jarayonlarini tezlashtirishga imkon beradi. Mijozlar bankning onlayn
platformalari yordamida to‘lovlarini tezlik bilan amalga oshirishlari va pul
o‘tkazishlarini tez va samarali amalga oshirishlari mumkin bo‘ladi. Bu esa biznes
jarayonlarini tezlashtiradi, moliyaviy muomalalarni tez boshqarishga imkon beradi
va ishlab chiqarish jarayonlarini soddalashtiradi.
Ma'lumot analitikasi va marketing: Elektron pul o‘tkazmalarining banklarga
ta'siri ma'lumot analitikasida yashirin bo‘lib, marketing va reklama faoliyati uchun
yaxshi imkoniyatlar yaratadi. Banklar o‘tkazma tizimlaridan kelgan
ma'lumotlardan foydalanib, mijozlar to‘g‘risidagi tushunchalarni va xarajatlarni
analiz qilishlari mumkin. Bu esa banklarga mijozlarga mos mahsulot va xizmatlar
taklif etish, marketing kampaniyalarini naqadar qulayroq tuzish imkonini beradi.
Innovatsiya va rivojlanish: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun
innovatsiya va rivojlanishga yo‘l ochadi. Banklar yangi texnologiyalardan
foydalanish orqali elektronik to‘lov tizimlarini va xizmatlarni rivojlantirishadi. Bu
esa banklarning sohalardagi innovatsiyalarga javobgarlikni oshirishga yordam
beradi va mijozlarga yuqori darajada ishonch va rahatlik taqdim etishga imkon
beradi.
Mijozlarga xizmatlarni osonlash: Elektron pul o‘tkazmalari banklar uchun
xizmatlarni mijozlar uchun osonlashtirish imkonini beradi. Mijozlar onlayn
platformalar yordamida to‘lovlarini, hisob-kitoblarini boshqarishlarini, kreditlarni
olishlarini va boshqa bank xizmatlaridan foydalanishlarini osonlik bilan amalga
33](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_33.png)
![oshirishlari mumkin. Bu esa mijozlar uchun bankdan foydalanishni qulaylashtiradi
va ularga samarali xizmatlar taqdim etishga yordam beradi.
O‘zaro aloqa va shaxsiylik: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga
ta'siri banklar va mijozlar o‘rtasidagi o‘zaro aloqani kuchaytiradi. Elektronik
tizimlar orqali mijozlar banklar bilan tez va osonlik bilan aloqada bo‘lishlari,
savollarga javob olishlari va shikoyatlarni yechishlari mumkin. Shuningdek,
mijozlar xavfsizlikni muhofaza qilish uchun xususiy parollar, autentifikatsiya
usullari va shaxsiy ma'lumotlarni himoya qilishni talab etadilar. Bu esa mijozlarga
shaxsiylik va xavfsizlikni ta'minlash imkonini beradi.
Boshqaruv va monitoring: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga
ta'siri banklar uchun boshqaruv va monitoringni osonlashtiradi. Elektronik tizimlar
banklarga to‘lov jarayonlarini, tranzaksiyalarini va ma'lumotlarini samarali
boshqarish imkonini beradi. Bu esa banklarga tranzaksiyalar haqida to‘liq
ma'lumotlarga ega bo‘lish, tranzaksiyalar sohasidagi kamchiliklarni aniqlash va
ularga tezlik bilan javob berish imkonini beradi. Shuningdek, banklar muvofiq
xisob-kitoblarni olib borish, ma'lumotlarni analiz qilish va bank faoliyatini
monitoring qilishlari mumkin.
Mahalliy va xalqaro to‘lovlar: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga
ta'siri orqali mahalliy va xalqaro to‘lovlar osonlashtiriladi. Elektronik to‘lov
tizimlari, mamlakatlararo o‘tkazmalarni osonlashtiradi va moliyaviy muomalalarni
samarali bajarish imkonini beradi. Bu esa banklarga xalqaro bozorlarda ishtirok
etish imkonini beradi va ularga o‘zaro xisob-kitoblar va to‘lovlar sohasida
rahatlantiradi.
Ekologik oqibat: Elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga ta'siri
ekologik oqibatni kamaytiradi. Elektronik to‘lov tizimlari qog‘oz ishlatishni
kamaytiradi, qog‘ozga asoslangan hisob-kitoblarni o‘rniga elektronik hisob-
kitoblarga o‘tkazish imkonini beradi. Bu esa qog‘oz ishraklarini kamaytiradi va
ekologik tarzda bank faoliyatini oshiradi.
Shu sababli, elektron pul o‘tkazmalarining bank faoliyatiga ta'siri foydali
taraflardan ko‘plabini o‘z ichiga oladi. Ular mijozlarga xizmatlarni osonlashtirish,
34](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_34.png)
![o‘zaro aloqa va shaxsiylik, boshqaruv va monitoring, mahalliy va xalqaro to‘lovlar,
hamda ekologik oqibatni kamaytirish imkonlarini beradi.
2.2.Mahalliy va xalqaro xisob-kitob hamda tulovlar
tizimlari rivojlanish tendensiyalari
Raqamli iqtisodiy munosabatlarda ma’lum qoida, talab va an’analar amal
qiladi. Bir kilogram sabzini bozorda o‘zaro kelishuv (xaridor, sotuvchi) X2S
sxemasi bo‘yicha tepasida pul to‘lashdan tortib xalqaro hisob-kitob va to‘lov
tizimlariga bo‘lgan munosabatlarda pul-moliya ishtirok etadi.
Moliyaviy hisoblashish va to‘lov munosabatlari takomillashib boradi. Dastlab
tovarni tovarga almashilgan bo‘lsa, keyincha oltin, valyuta, elektron pul, samoviy
(aslida yo‘q) kriptovalyutalar vositasida hisoblashuv va to‘lovlar amalyotga kirib
keldi. 1961 yillardan boshlab xalqaro hisob-kitoblarni tartibga solib turib,
banklararo xizmatlar ko‘rsatuvchi tashkilotlar ta’sis etildi. Ularni va umuman
hisob-kitob, to‘lov munosabatlariga xizmat ko‘rsatuvchi tuzilmalarni moliyaviy
texnologiyalarga xizmat ko‘rsatuvchi infratuzilmalar deb yuritiladi. Moliyaviy
munosabatlarda ishtirok etuvchi infratuzilmalarga xalqaro hisob-kitoblarda katta
o‘rin va ahamiyat beriladi.
Davlatlarning markaziy banklari, xalqaro moliyaviy tuzilmalar bunday
infratuzilmalarning ishlashi uchun shart-sharoit yaratib berishadi. Chunki
taraqqiyot shuni talab qiladi. Xalqaro biznes shunchaki xoxish emas, balki
zaruratdir.
Raqamli aloqa, hisob-kitob va to‘lovlarda aslida S2X yoki X2S (xaridor
sotuvchi roziligi) yetarli bo‘lishi kerak edi. Biroq qimmatli qog‘ozlar bozori,
valyuta bozori, texnologiyalar bozori,xomashyo, mehnat, turizm bozorlarida
davlatlar va mintaqalarning xalqaro tashkilotlari ishtirok etadi, bu global
munosabatlarda ikki tomonning roziligi yetarli bo‘lmay qoladi.
Barcha pulga o‘lchanadigan katta kichik munosabatlar xalqaro kelishuvlar
talablari asosida, xalqaro moliyaviy infratuzilmalar ishtirokida shaffof, ishonchli,
kafolatli tarzda amalga oshiriladi. Bunda har bir alohida holatlar bo‘yicha risk
35](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_35.png)
![(xavf-xatar, noaniqliklar) lar aniq infratuzilma (bank, xalqaro tashkilot, markaziy
bank, mintaqa banki, sug‘urta kompaniyalari) tomonidan kafolatlanadi.
Moliyaviy hisob-kitob, to‘lov tizimlari milliy to‘lovlar tizimi (MTT), alohida
maxsuslashtirilgan to‘lovlar tizimlari (ATT), TARSET, yalpi Trans-European
Automated Real time cross settlenmnt Express Transfer – real vaqt ichida ya’ni
hisob-kitoblarni avtomatlashtirilgan tarzda amalga oshirib beruvchi Trans-Yevropa
ekspress tizimi. (Basel, January, 2001, www.bis.org), xalqaro bank, Yevropa
banki, Osiyo banki, SWIFT.
SWIFT (Society for worldwide Interbank Financial Telecommunications)
1973 yilda tashkil etilgan – dunyo bankmoliya telekommunikasiyalarining yuqori
texnologiyali tizimi. Tashkil qilishdan maqsad, to‘lovlar bozorida qatnashuvchi
banklarga telekommunikasiya xizmatlari ko‘rsatishdan iborat bo‘lgan. Shuningdek,
ishtirokchi banklar o‘rtasida moliyaviy axborotlar almashinishning standart shakl
va usullarini yo‘lga qo‘yish ham bosh maqsadlardan bo‘lgan.
Tashkilotchilar tomonidan maxsus himoya turi ishlab chiqilgan. 1987 yildan
keyin SWIFTga banklardan tashqari fond bozorlarining ishtirokchilari ham kira
boshlashdi. Ular ham SWIFT orqali moliyaviy axborotlarni qabul qilishuzatish
imkoniyatiga ega bo‘lishdi. 2019 yilning 1 fevral sanasiga tuzilgan axborot
bo‘yicha, mazkur hamjamiyatga 200 dan ortiq mamlakatlarning 1100 ga yaqin
yirik banklari va moliyaviy tashkilotlari birlashishgan.
Ta’kidlab o‘tish kerak, SWIFT ning faoliyati faqatgina axborot tavsifiga ega,
demak, u to‘lov tizimi emas. Unda qoplanuvchanlik (likvidlik) va hisob-kitob
agenti yo‘q, ya’ni faqat axborot beradi. SWIFT har kuni, jamlanma baholash
qiymati bo‘yicha 6 trln. AQSh dollari miqdorida to‘lov topshiriqnomalarini
tarqatadi. Har yili to‘lovlar amalga oshirilganligi to‘g‘risida 1,8 mlrd. xabarnoma
yuboradi.
Pul o‘tkazuvchi va pul oluvchi banklar o‘rtasida kelishmovchiliklar kelib
chiqqan vaziyatlarda SWIFT ularning o‘rtasiga uchinchi tomon sudi («treteyskiy
sud») sifatida tushib, vaziyatga aniqlik kiritadi. Chunki har kuni 24 soat
mobaynida kirgan va chiqarilgan ma’lumotlar uning xotirasida 124 kun saqlanadi.
36](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_36.png)
![SWIFTga birovning dalolat qilishi kerak emas. Barcha ma’lumot va axborotlar
o‘zida bo‘ladi. SWIFTdan foydalanuvchilari ko‘pligi jihatidan AQSh birinchi,
Rossiya o‘zining SWIFTga a’zo 400 dan ortiq banklari bilan ikkinchi o‘rinni
egallaydi.
Mulkchilik shakli bo‘yicha SWIFT kooperativ tashkilot bo‘lib, shtab-
kvartirasi Bryusselda joylashgan. Bu jamiyat o‘z faoliyatini Yevropa qonunchiligi
asosida yuritadi.
Hamjamiyatga a’zo har bir bank o‘zining betakror SWIFT kodiga ega. Kod
11 belgidan iborat bo‘lib, dastlabki 4 ta belgi bankning qisqacha nomini bildiradi,
qolgan belgi va raqamlar esa davlati, shahar, bank bo‘limi kabi ma’lumotlarni
bildiradi. Shunday betakror kodning mavjudligi to‘lovni o‘tkazishni tezlashtiradi
va soddalashtiradi.
SWIFT tizimining ishlash mazmuni quyidagicha: Yuboruvchi bank
(to‘lovchi bank) to‘lovni yuborishda yoki kelishuvni tasdiqlashda ma’lumotnoma
tayyorlaydi. Uni SWIFT shifrlash tizimi yordamida shifrlaydi va maxsus terminal
orqali o‘zining mijoziga yuboradi. Oluvchi bank hujjatni olishda ma’lumotni
deshifrovka qiladi va uni tayinlanishi bo‘yicha foydalanadi. Tizim xabar
yuborishining ikki turdagi tizimi mavjud: SWIFTdan foydalanuvchilar o‘rtasidagi
moliyaviy xabarnomalar va foydalanuvchilararo tizimlashtirilgan xabarnomalar
hamda SWIFT tizimi o‘rtasidagi ustuvor ahamiyatli xabarlar, ya’ni tizim
yo‘riqnomalari, xavfsizlik to‘g‘risidagi axborotlar va boshqa shu kabilar.
SWIFT TIZIMINING HOZIRGI ZAMONDAGI ROLI
1. Bozorning to‘lov infratuzilmasi sifatidagi roli-SWIFT RTCS ning 80
dan ortiq to‘lov tizimlarining uzluksiz ishlab turishini ta’minlaydi va netto asosida
atomatlashtirilgan kliring tizimlarining 25 dan ortiq to‘lov tizimi ishlashini
kafolatli amalga oshirib turadi.
2. Qimmatli qog‘ozlar bozorining infratuzilmaviy elementi-SWIFT 80
dan ortiq depozitoriylar va 35 dan ortiq markaziy kotragentlarni uzluksiz qo‘llab-
quvvatlab turadi. SWIFT butun dunyo bo‘yicha qimmatli qog‘ozlar bozorlarining
infratuzilmalariga savdo kliringining funksiyalarini avtomatlashtirishda, hisob-
37](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_37.png)
![kitoblarda, saqlashda, aktivlarni boshqarish va me’yoriy hisobotlarni tayyorlashda
yaqindan doimiy yordamlar ko‘rsatadi. Qimmatli qog‘ozlarning infratuzilmalariga,
ASXdan tortib, Clearstream, DTCC, Euroclear, T2S, SIS va Strate gacha o‘z
tranzaksilarini xavfsiz yetkazishda ularga amaliy yordam ko‘rsatadi. Ayniqsa pul
o‘tkazmalarni xavfsiz yetkazish masalasida, hamma SWIFT xizmatlaridan
foydalanadi;
3. Jahon valyuta bozorining infratuzilmasi – SWIFT CLS to‘lov tizimi
va FOREX bozori ishlab turishini axborot almashinuv provayderi hisoblanadi;
4. To‘lov industriyasi barqarorligini ta’minlaydi. SWIFT xizmati MIRS
bozor infratuzilmasining barqarorligini ta’minlash mexanizmini ishlab chiqadi. Bu
RTCSning to‘liq o‘zgartirilgan ilovasi bo‘lib, SWIFTga joylashtirilgan va uni
boshqaradigan, RTCS operatoriga biznesning uzluksizligini ta’minlash xizmati
ko‘rsatish imkoniyatini taklif qilgan holda to‘lovlarni hisobkitob qilish va ishlov
burish uchun kerakli bo‘lgan umumiy platforma kabi ishlaydi.
SWIFTning prosessing mexanizmiga quyidagi vazifalarni bajarish yuklatiladi:
1) axborotlarni uzatish;
2) universal kompyuter bilan aloqada
turish;
3) amaliy vazifalarni boshqarish; 4) xabarlarni qabul qilish.
Moliya texnologiyalariga chetdan turib uzluksiz xizmatlar ko‘rsatuvchi ayrim
infratuzilmalarning faoliyatiga ozroq to‘xtalib o‘tilganligiga sabab – dunyo
hamjamiyati hisoblashuv va to‘lovlarsiz bir lahza ham tura olmasligini
ta’kidlashdir.
Moliya texnologiyalariga raqamlashtirilgan aloqalarning kirib kelishi
obyektiv zarurat va bu global munosabatlarda X2C yoki S2X sxemalarining
o‘zboshimchalik bilan amal qilishiga moliyaviy xavfsizlik, ekologiya, qonunlar,
milliy urf-odat va asriy an’analar bilan bog‘liq, e’tiborga olish (bo‘ysunish)
zarurati bo‘lgan me’yorlardir.
38](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_38.png)
![Raqamli iqtisodiyot insonga, xalqqa, davlatga, xalqaro hamjamiyatga xizmat
qilish kerak. Men xoxladim, xaridor ham rozi (S2X) tizimida global miqyosda
ishlab bo‘lmaydi. “Xohlasam samolyot sotaman, xohlasam virus chiqarib taklif
qilaman” kabi «hurfikrlilik» moliyaviy texnologiyalarda ham qabul qilinmaydi.
Chunki bu munosabatlar ortida millionlab insonlarning tinchligi, sog‘ligi, manfaati
turadi.
RAQAMLASHTIRISh SHAROITIDA TO‘LOVLAR TIZIMINI TARTIBGA
SOLIB TURISH ZARURATI .
Har qanday davlatning iqtisodiy va moliyaviy barqarorligida hisob-kitob,
to‘lov tizimini samarali amal qilishi muhim omil bo‘lib hisoblanadi. Bu tizim har
qanday o‘tkazmani o‘z vaqtida va xavfsiz amalga oshirilishini kafolatlaydi.
O‘tkazma to‘lov bo‘lib, «pul u yoqqa, tovar bu yoqqa» mazmuniga ega muhim
amaliyotdir.
Shuning uchun davlatlar va davlatlararo hokimiyat organlari, markaziy
banklar, shuningdek, xalqaro moliya tashkilotlariga xizmat ko‘rsatib, ularning
doimiy ravishda, ishonchli, samarali, o‘zaro yaxlitlikda ishlashiga hamda doimiy
takomillashib borishiga mas’ul hisoblanishadi. Buning yaqqol misoli 1962 yilda
asos solingan mamlakatlarning Parij klubidir. Uning a’zolari xalqaro valyuta
fondini yanada kuchaytirish uchun mablag‘lar ajratishdi.
Masalaning dolzarbligini kulubga a’zo bo‘lgan davlatlar ro‘yxatidan ham
ko‘rish mumkin. Ular: Belgiya, Kanada, Fransiya, Italiya, Niderlandiya, Shvesiya,
Germaniya, Buyuk Britaniya, Shvesariya, shuningdek, hamkor sherik Saudiya
Arabistoni kabi yirik moliyaviy baquvvat davlatlardir.
Hozirda moliyaviy texnologiyalarni raqamlashtirish ustida ham dunyodagi
barcha mamlakatlar tinimsiz izlanishlar olib borishyapti. Milliy dasturlar ishlab
chiqilib, xalqaro valyuta fondi, BMTning boshqa moliyaviy institutlari bilan
hamkorlikda ishlar olib borishyapti. Hisob-kitob to‘lov tizimi tezkor, ishonchli,
shaffof, xatosiz bo‘lsa, muammolar kamayadi. “Hammaning iqtisodiyoti”
konsepsiyasiga yaqinlashish tezlashadi. Halollik, shaffoflik birinchi o‘ringa
chiqadi.
39](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_39.png)
![Bu yo‘lda Buyuk Britaniya, AQSh, Yaponiya, Rossiya kabi davlatlar ham
yangi loyihalar, Fintex ni boshqarish yechimlari ustida uzluksiz ishlar olib
borishyapti. Raqamli iqtisodiyotni, uning industriyasini rivojlantirish uchun
huquqiy ba’zalar, huquqiy kelishuvlar mukammal ishlab chiqilishi kerak. Chunki
XX asr oxirlari-XXI asr boshlarida shakllana boshlagan raqamli iqtisodiyotning
keng tarqalishi, hamma sohalarda keng ko‘lamda hayotga kirib kelishi uchun
hozircha yetarli shart-sharoitlar yaratilmagan. U yaxshi g‘oyadan iborat bo‘lib
turibdi. Davlatlar kerakli qonunlar ishlab chiqib huquqiy ba’zani yaratishlari,
dunyo hamjamiyati mamlakatlari bilan birgalikda boshqarish to‘g‘risida
kelishuvlarga erishishlari zarur. Maqsad raqamlashtirishning imkoniyatlaridan
to‘liqroq fodalanishga qaratilishi kerak. Ayniqsa, moliyaviy texnologiyalar
sohasidagi mavjud tajribalarni kengaytirish muhim. Bir so‘z bilan aytganda, bu
jarayonni davlatning o‘zi boshqarishi kerak.
Raqamlashtirishning yutuqlarini joriy qilishni tartibga solish yo‘lidagi
yangiliklardan biri “tartiblovchi qumdonlar” bo‘ldi. Bu alohida huquqiy mexanizm
bo‘lib, raqamlashtirishni moliyaviy sohada rivojlantirish va uni joriy qilishni
rag‘batlantirishga xizmat qiladi. “Tartiblovchi qumdon” tizimi innovasion
kompaniyaga katta yordamdir. Ya’ni ular o‘z mahsulotlarini maxsus chegaralangan
muhitlarda sinovdan o‘tkazib, samarali bo‘lishi to‘g‘risida amaliy tasavvurga ega
bo‘lib olishadi.
Qumdon (pesochnisa)da nima bor? Sun’iy intellekt, biometrik texnologiyalar,
taqsimlangan reyestrlar texnologiyalari, kriptovalyutalar kraudfandning ochiq
interfeyslari va boshqa sinov o‘tkazib, pilot loyihani sinab ko‘rish mumkin
bo‘lgan shart-sharoitlar. Tartibga soluvchi “qumdon”lar Rossiyada innovasion
moliyaviy texnologiyalar, mahsulot va xizmatlarni “Fintex” mutaxassislarini jalb
etish barobarida, testlardan o‘tkazib sinab ko‘rish uchun qo‘llanilyapti. Soddaroq
qilib aytganda, soliq hisoblashda daromadlardan emas, balki oila, shaxs yil bo‘yi
amalga oshirgan xarajatlardan kelib chiqish, topshirilgan daromad to‘g‘risidagi
deklarasiya bilan haqiqiy xarajat va depozitlarni taqqoslab, “qumdon”da kerakli
yo‘nalishlar bo‘yicha tahlil qilinadi.
40](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_40.png)
![“Qumdon”dagi doimiy saqlanadigan (katta raqam) axborotlardan foydalanib,
istalgan hisob-to‘lov amaliyotining to‘g‘riligini, tahlilini, qoplanuvchanlik
imkoniyatini takroran ko‘rish mumkin. Bu ko‘plab qog‘oz va raqamlardagi
ma’lumotlarga guvoh, hisobchilarga zarurat qoldirmaydi. “Qumdon” korxonaning
milliy va xalqaro miqyosda bir necha variantlarda tashkil etilishi zarurat yoki
tarjima masalasida ham albatta “qumdon” zarur. Masalan, arab tilida 1,5 mln. ga
yaqin so‘zlar bor. Ilmiy adabiyotlarda esa inglizcha, nemischa va ruscha so‘zlar
aralash ishlatilib kelinadi. Tarjimasi esa milliy lug‘atlarda yo‘q. Xullas, ko‘p
ma’lumotlarga ehtiyoj har qachongidan ham ortib boryapti. Bizga raqam yordam
berishi juda muhim. Ayniqsa, pul aralashgan munosabatlarni butun dunyo kuzatib,
shaffoflikka guvoh bo‘lib turishi juda kerak. Moliyani raqamlashtirish dolzarb
masala bo‘lib turibdi.
Moliyaviy texnologiyalar «Fintex»ning asosiy vazifasi moliya-pul-soliq
tarmoqlariga yangi innovasion texnologiyalarini joriy qilish, moliyaviy
tranzaksiyalarni nazorat qilish (ayniqsa taqsimlangan reyestr, katta raqamlar, peer-
to-peer, mobil to‘lovlar va kriptovalyutalarni tartibga solish), moliya bozorida
firibgarlikka yo‘l qo‘ymaslik, yashirin daromadlarni qisqartirish va moliyaviy
aktivlarni raqamli boshqarish va hokazo.
Shuning uchun ham moliyaviy texnologiyalar rivojlanishining asosiy shakllari
Reg tech va Sup tech, ya’ni tartibga solish va nazorat qilishdir. Avvallari korxona
va idoralarning moliyaviy holatini, buxgalteriyasini tekshirib, tahlil qilishning
o‘ziga juda ko‘p ish vaqti va mablag‘lar sarflanardi. Buxgalteriya xodimlarining
diplom va setifikat bilan ta’minlangan darajasini o‘rganuvchi xalqaro Assosiasiya
hisobotiga ko‘ra, korxona va idoralarning asosiy xarajatlari turli xil jarimalarni
to‘lashga ketgan. Masalan, Boston Consulting Group ma’lumotlariga ko‘ra, 2008
yili jahondagi yirik banklar turli xil jarimalarga 300 mlrd. dollar sarflashgan, 2012
yili bu raqamlar 430 mlrd. ga yetgan.
41](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_41.png)
![II I-bob
Bank xizmatlarini modernizatsiyalashda axborot komplekslari va
texnologiyalarining tadbiqlari
3.1.Bank sektorida blokcheyn texnologiyasidan foydalanish
istiqbollari
Bank sektori blokcheyn texnologiyasidan foydalanish istiqbollari bilan
muhim ahamiyatga ega
Transaksiyalarni tezlashtirish: Blokcheyn texnologiyasi, banklar orasidagi
transaksiyalarni tezlashtirish va avtomatlashtirishga imkon beradi. Odatda,
banklarning o‘rtasida amalga oshiriladigan hisob-kitoblar, to‘lovlar, valyuta
almashtirishlar va boshqa jarayonlar haqida ma'lumotlar bloklar (bloklar jadvallari)
sifatida kiritiladi. Bu jarayonlar avtomatik ravishda yordam beriladi, uning
natijasida to‘lovlar va transaksiyalar tez va qulaylik bilan yakunlanadi.
Xavfsizlik va himoya: Blokcheyn, ma'lumotlar to‘plamida shifrlash va
shifrlangan ma'lumotlarni ta'qib qilishni o‘z ichiga oladi. Ma'lumotlar bloklar
(bloklar jadvallari) tarixida saqlanadi, va bir marta yozilgan ma'lumotlar o‘zgartirib
bo‘lmaydi. Bu xavfsizlik va himoya ta'minlashga imkon beradi, chunki har bir blok
oldida oldingi blok haqida ma'lumotlar saqlanadi va bloklar ketma-ketligi
kuzatilishi mumkin.
To‘lov jarayonlarini optimallashtirish: Blokcheyn, banklar uchun to‘lov
jarayonlarini optimallashtirish va arizalarni tezroq yakunlash imkonini beradi.
Smart kontraktlar yordamida shartnomalar avtomatik ravishda amalga oshiriladi va
shartnomada ko‘rsatilgan shartlarni bajarganligi tekshiriladi. Bu, to‘lov
jarayonlarini ishonchli, tez va xatolarini minimalizatsiya qiladi.
Identifikatsiya va KYC protsessini yengillash: Blokcheyn texnologiyasi,
identifikatsiya va KYC (Know Your Customer) protsessini yengillashga imkon
beradi. Blokcheyn, mijozlar haqida ma'lumotlar to‘plamini o‘z ichiga oladi,
shuningdek, identifikatsiya va tasdiqlash ma'lumotlari ham shifrlanadi. Bu,
42](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_42.png)
![identifikatsiya va tasdiqlash jarayonlarini tezroq va ishonchli qiladi, shuningdek,
mijozlarning ma'lumotlarini shifrlab saqlash orqali xavfsizlikni ta'minlaydi.
Moliyaviy inkluzivlik: Blokcheyn, moliyaviy inkluzivlikni oshirishda muhim
rol o‘ynayadi. Blokcheyn texnologiyasi, moliyalashuvni bank xizmatlari bilan
doimiy ravishda ta'minlash orqali, eng masofaviy hududlarda yashovchi shaxslar
uchun moliyalashuvga kirish imkonini beradi. Bu, hisob-kitoblar, to‘lovlar va
kreditlar sohasidagi moliyalashuvni samarali va oson qiladi.
Moliyalashuvning taqsimlanishi: Blokcheyn, moliyalashuvning taqsimlanishi
va to‘lov tizimlarining integratsiyasi uchun muhim imkoniyatlar beradi. Banklar,
blokcheyn texnologiyasidan foydalanib, moliyalashuvning har xil bo‘limlarini,
masalan, valyuta almashtirish, hisob-kitob va kreditlar orqali integratsiya qilishi
mumkin.
Banklar orasidagi hamkorlik: Blokcheyn, banklar orasidagi hamkorlikni
yaxshilanishiga yordam beradi. Banklar, ma'lumotlar, transaksiyalar va
identifikatsiya ma'lumotlari kabi muhim ma'lumotlar blokcheyn orqali o‘zaro
almashishadi. Bu, banklar orasidagi hamkorlikni, ma'lumot almashishini va
ma'lumotlarni to‘g‘ridan-to‘g‘ri almashishni osonlashtiradi.
Betonining samaradorligi: Blokcheyn, betonining samaradorligini oshirishga
imkon beradi. Smart kontraktlar yordamida shartnomalar avtomatik ravishda
amalga oshiriladi, shuningdek, odatda oldingi taraflar orasidagi tartibnoma va
amalni o‘zgartirish imkoniyati yo‘q. Bu, betonlarga ishonchli va osonlik bilan
amalga oshiriladigan tranzaksiyalar beradi.
Anti-haydovchilik va manfaatdorlik: Blokcheyn, banklarga anti-haydovchilik
va manfaatdorlik imkoniyatlarini ta'minlayadi. Ma'lumotlar bloklar tarixida
saqlanadi va har bir blok oldingi blokning ma'lumotlarini tasdiqlaydi. Bu,
muomalaga ishtirok etgan tomonlarning ma'lumotlari va tranzaksiyalariga nazorat
qilishga imkon beradi, shuningdek, haydovchilik va muammo o‘tkazishini
minimalizatsiya qiladi.
Istiqbol va innovatsiyalar: Blokcheyn banklarga istiqbol va innovatsiyalar
uchun keng imkoniyatlar beradi. Blokcheynning yaratilishi bilan birga, yangi
43](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_43.png)
![moliyalashuv usullari, to‘lov tizimlari va bank xizmatlarini takomillashtirishga
yo‘l ochildi. Banklar, blokcheyn texnologiyasini qo‘llab-quvvatlash va
rivojlantirish orqali, so‘nggi texnologik o‘zgarishlarga moslashishlari va
kompaniyalar orasida raqobatga ishonchli bo‘lishlari mumkin.
O‘zbekistonda xususiy va davlat sektorlarini raqamlashtirish jarayoni qizg‘in
davom etmoqda. Mamlakat doirasida va xalqaro miqyosda ishlab chiqilgan ko‘plab
yangi raqamli ilovalar va vositalar fuqarolarga siyosiy yo‘nalishni belgilash
jarayonida ishtirok etish, litsenziyalar va ruxsatnomalar olish uchun murojaat
qilish, yuridik maslahat olish, shuningdek korrupsiya va poraxo‘rlik holatlari
haqida xabar berish uchun samarali vositalarni taqdim etdi.
O‘zbekistonda taxmin qilingan yuqori darajadagi korrupsiya darajasini
hisobga olgan holda, davlat muassasalariga bo‘lgan ishonchni mustahkamlashda
raqamli innovatsiyalar imkoniyatlaridan, xususan, blokcheyn texnologiyasidan
foydalanish muhim hayotiy ahamiyatga ega.
O‘zbekiston FHDYO yagona elektron tizimiga blokcheynni joriy etish
Yevropa Ittifoqi tomonidan moliyalashtirilayotgan hamda Birlashgan Millatlar
Tashkilotining O‘zbekistondagi Taraqqiyot Dasturi (BMTTD) va O‘zbekiston
Respublikasi Adliya vazirligi hamkorligida tatbiq etilayotgan «O‘zbekiston qishloq
hududlarida davlat xizmatlari ko‘rsatishni takomillashtirish va boshqaruv
darajasini oshirish» (IPSD) loyihasi doirasida xavfsizlikni kuchaytirish va davlat
xizmatlaridan foydalanishni tezlashtirish orqali fuqarolarning hayotini yaxshilash
maqsadida amalga oshirilayotgan tadbirlardan biridir.
O‘zbekiston davlat xizmatlariga blokcheynni joriy qilish uchun poydevor
yaratish va boshqa hukumatlar tomonidan yo‘l qo‘yilgan xatolarni takrorlamaslik
uchun xalqaro, xususan, Yevropa Ittifoqiga a’zo davlatlarning tajribasidan asosli
foydalanishni talab qildi. 2021 yil noyabr oyida IPSD loyihasi yangi avlod elektron
xizmatlari va elektron hukumatni yaratish doirasida blokcheyn texnologiyasining
amaliy qo‘llanilishini o‘rganish maqsadida Davlat xizmatlari agentligi (hozirgi
Adliya vazirligi Davlat xizmatlari departamenti), Adliya vazirligi, AKTni
44](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_44.png)
![rivojlantirish vazirligi va O‘zbekiston Davlat kadastri mas’ullari ishtirokida
Belgiya, Niderlandiya va Lyuksemburgga o‘quv safarini tashkil qildi.
Bank sektori dunyo bo‘ylab blokcheyn texnologiyasidan foydalanishning bir
necha misollarini o‘z ichiga olganligini ko‘rsatadi. Quyidagi misollar dunyo
tajribasini yoritadi:
Interbanklik tranzaksiyalar: Blokcheyn texnologiyasi, banklar o‘rtasidagi
interbanklik tranzaksiyalarni samaraliroq qilish imkonini beradi. Misol uchun, R3
Corda, Hyperledger Fabric va Ethereum kabi blokcheyn platformalaridan
foydalaniladi. Bu platformalar orqali banklar, to‘lovlar, hisob-kitob va
moliyalashuv amaliyotlarini samaraliroq amalga oshirishadi.
Kriptovalyutalar: Blokcheyn, kriptovalyutalar (masalan, Bitcoin va Ethereum)
asosida tuzilgan. Kriptovalyutalar, decentralizatsiya va blokcheyn
texnologiyasining asosiy prinsiplariga asoslangan. Bu, traditsionallik valyutalar
bilan qarshilashishda alternativaviy moliyalashuv usuli sifatida xizmat qiladi va
tranzaksiyalarining shaffoflik va xavfsizligini ta'minlayadi.
Smart kontraktlar: Blokcheyn texnologiyasi, smart kontraktlar deb ataladigan
avtomatik hisob-kitoblarni yaratishga imkon beradi. Smart kontraktlar, ikki yoki
undan ko‘p taraflar orasidagi shartnoma shartlarini avtomatik ravishda bajargan
holda to‘lov va boshqa amaliyotlarni bajarishda ishlatiladi. Bu, traditsionallik
tartibnomalarga qaraganda xatoliklar va tarazlashda minimal muammo yaratadi.
KYC va identifikatsiya: Blokcheyn texnologiyasi, identifikatsiya va "Know
Your Customer" (KYC) protsesslarini yengillashga imkon beradi. Ma'lumotlar
blokcheynida shifrlanadi va yetarli ravishda tasdiqlanadi. Bu, identifikatsiya va
tasdiqlash jarayonlarini tez va ishonchli qilishga imkon beradi.
Mikroqarzlar va mikrofinans: Blokcheyn, mikroqarzlar va mikrofinans
sohasida ham o‘z foydasini ko‘rsatadi. Blokcheyn texnologiyasi orqali eng kam
mablag‘lar bilan tranzaksiyalar amalga oshirilishi mumkin. Bu, istiqbolni oshiradi
va moliyaviy inkluzivlikni ko‘paytiradi.
Xalqaro to‘lovlar: Blokcheyn texnologiyasi, xalqaro to‘lovlar va
moliyalashuvni osonlashtiradi. Transaksiyalar orqali mablag‘lar xalqaro darajada
45](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_45.png)
![o‘tkazilishi va valyutalar orasidagi konversiyalar minimal muammo bilan amalga
oshirilishi mumkin.
O‘zbekiston banklarining blokcheyn texnologiyasidan foydalanishining
natijalari quyidagicha bo‘lishi mumkin:
Xavfsizlik va ta'minot: Blokcheyn texnologiyasi, moliyaviy
transaksiyalarning shaffofligini va xavfsizligini ta'minlayadi. Transaksiyalar
bloklar tarixida saqlanadi va o‘zaro tasdiqlash protsessi bilan yetarli darajada
tasdiqlanadi. Bu, muvozanat, haydovchilik va xavfli amalga oshirishlarni
minimalizatsiya qiladi.
Tranzaksiyalar uchun tezlik: Blokcheyn texnologiyasi orqali tranzaksiyalar
tez va avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Smart kontraktlar yordamida
avtomatik hisob-kitoblarning bajarilishi va tasdiqlash protsessi osonlashtiriladi.
Bu, banklar uchun tranzaksiyalarni tez va samaraliroq amalga oshirish imkonini
yaratadi.
Interbanklik hamkorlik: Blokcheyn texnologiyasi, banklar o‘rtasidagi
interbanklik tranzaksiyalarni samaraliroq amalga oshirishga imkon beradi. Bu,
to‘lovlar, hisob-kitob va moliyalashuv bilan bog‘liq tranzaksiyalar o‘rtasidagi
almashinuvni osonlashtiradi va ko‘paytiradi.
Moliyalashuvning inkluzivligi: Blokcheyn texnologiyasi, moliyalashuvning
inkluzivligini oshiradi. Banklar blokcheyn asosida tuzilgan to‘lov tizimlarini
o‘rnatish orqali oddiy insonlar uchun moliyalashuvga kirish imkonini yaratadi. Bu,
bank xizmatlariga kirishning barqarorlik darajasini oshiradi va moliyalashuvning
ko‘pgina qismlarini avtomatlashtiradi.
Identifikatsiya va KYC protsesslarining yengilligi: Blokcheyn texnologiyasi,
identifikatsiya va "Know Your Customer" (KYC) protsesslarini yengillashga
yordam beradi. Ma'lumotlar blokcheynida shifrlanadi va to‘g‘ridan-to‘g‘ri
tasdiqlanadi. Bu, identifikatsiya jarayonlarini tez va ishonchli qilish imkonini
beradi.
Omonatlar va hisob-kitobning boshqarilishi: Blokcheyn texnologiyasi,
omonatlar va hisob-kitobning boshqarilishini yengillashtiradi. Omonatlar
46](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_46.png)
![blokcheyn asosida qayd etiladi va tartibga solinadi, hisob-kitob esa avtomatik
ravishda bajariladi. Bu, banklar uchun omonatlarni boshqarishni va hisob-
kitoblarni rivojlantirishni osonlashtiradi.
Golibiyat darajasini oshirish: Blokcheyn texnologiyasi, moliyalashuvning
o‘tkazish jarayonini samaraliroq qilish va qat'iylikni oshirish imkonini beradi.
Transaksiyalar o‘zaro tasdiqlash protsessi orqali tez va ishonchli ravishda amalga
oshiriladi. Bu esa banklarning xizmat sifatini oshiradi va mijozlarga qo‘shimcha
manfaatlar ta'minlayadi.
Mijozlarga ko‘rsatiladigan ishonch: Blokcheyn texnologiyasi, tranzaksiyalar
uchun omonatlarga, hisob-kitoblarga va moliyalashuv platformalariga ishonchni
oshiradi. Ma'lumotlar blokcheyn asosida shifrlangan holda saqlanadi va yetarli
darajada tasdiqlanganligi uchun mijozlar o‘rtasidagi ishonchlarni oshiradi.
Auditing va hisobotlar muhimligi: Blokcheyn texnologiyasi, auditarlik va
hisobot berish protsesslarini avtomatiklashtirishga yordam beradi. Banklar
transaksiyalar tarixini, muvaffaqiyatli amalga oshirilgan operatsiyalar ro‘yxatini va
boshqa ma'lumotlarni blokcheyn asosida saqlab, auditarlik va hisobot berish
jarayonlarini soddalashtiradi.
Korrupsiyaga qarshi kurash: Blokcheyn texnologiyasi, transaksiyalarning
trasnsparentligini va oqibatda avtomatik tasdiqlash protsessini ta'minlaydi. Bu,
korruptsiya riskini pasaytiradi va transparensiyani oshiradi. Banklar uchun
blokcheyn asosida o‘tkazilayotgan operatsiyalar nazorat qilinishi va korruptsiyaga
qarshi kurashni kuchaytirish imkonini yaratadi.
Innovatsiyalar va hamkorliklar: Blokcheyn texnologiyasi, banklar uchun
innovatsion yondashuvlarni osonlashtiradi va hamkorliklarga imkon beradi.
Banklar va boshqa moliyaviy tashkilotlar blokcheyn asosida birgalikda ishlab
chiqishlarni amalga oshirish, yangi xizmatlar yaratish va sohalarni rivojlantirishga
imkon beradi.
Bunday natijalar O‘zbekiston banklariga blokcheyn texnologiyasidan
foydalanish orqali kelajakda keng imkoniyatlar yaratish imkonini beradi. Banklar,
blokcheyn texnologiyasini innovatsiyalarini rivojlantirish va mijozlarga
47](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_47.png)
![ko‘rsatiladigan xizmatlarini yaxshilash uchun o‘rganib chiqish va qo‘llab-
quvvatlash lozim.
3.2.O‘zbekistonda Online-banking tizimining rivojlanishi
Online banking – internet tarmog‘i yordamida mobil telefon (smartfon) orqali
bank xizmatlaridan foydalanishning zamonaviy usulidir.
Bu usul bank xizmatlaridan foydalanuvchilarga bank hisobvarag‘ini
masofadan boshqarish imkonini beradi va deyarli barcha internet-banking
operatsiyalarini ta'minlaydi.
Mobil bankning yordamida mijoz quyidagi imkoniyatlarga ega:
bank kartalarining (kredit, debet va hokazo) holatini kuzatish;
mobil va shahar telefon xizmatlari, internet-provayderlar, kommunal,
kabel va raqamli televidenie xizmatlari uchun vositachilik haqlarisiz
to‘lovlarni amalga oshirish;
onlayn konversiya amaliyotlarni o‘tkazish;
kartadan kartaga o‘tkazmalarni amalga oshirish;
operatsiyalarning avtomatik ijrosini sozlash – hisobvaraq bo‘yicha
yoki muayyan sanalarda belgilangan to‘lovlar;
pul mablag‘larining bank hisobvarag‘iga tushganligi haqida ma'lumot
olish;
bank kartasi orqali amalga oshirilgan operatsiyalar haqida
ma'lumotnoma olish;
onlayn-do‘konlarda haridlarni amalga oshirish;
kreditlarni so‘ndirish, omonatlarga mablag‘ qo‘shish;
kredit olish;
pul o‘tkazmasini olish/yuborish;
YHXBB jarimalarini to‘lash;
bank kartasini ochish;
bank kartasini bloklash va blokdan yechish;
bank kartasiga omonat bo‘yicha foizlarni kirim qilish;
48](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_48.png)
![ bank kartasining amal qilish muddatini uzaytirish;
mobil ilova orqali turli valyutalarda xalqaro pul o‘tkazmalarini amalga
oshirish.
Mobil bankingga ulanish
Mobil banking xizmatlaridan foydalanish uchun mijoz, avvalo bank
hisobvarag‘ini ochishi lozim, ya'ni karta hisobvarag‘i ochiladi (bank kartasi).
Buning uchun:
Shaxsni tasdiqlovchi hujjat (pasport/ identifikatsiya ID-kartasi/ yangi
namunadagi haydovchilik guvohnomasi/ harbiy bilet) bilan birga bankka tashrif
buyurib (yoki masofadan) kerakli hujjatlarni to‘ldirish;
Internet orqali mobil telefonga (smartfonga) tegishli ilovani yuklab olish
(kerakli ilovalar ko‘pincha Google Play va App Store ilovalar do‘konida mavjud).
Mobil ilovalar bank yoki to‘lov tashkilotlari tomonidan taklif etilishi mumkin.
Agar mobil ilova va bank kartasi bitta bankka tegishli bo‘lsa, ushbu ilova orqali
operatsiyalarni amalga oshirishda kichik vositachilik haqlaridan ozod bo‘lish
mumkin. Masalan, mablag‘larni bir kartadan boshqa kartaga o‘tkazish yoki naqd
pul olish uchun komissiyalar mavjud. Umuman olganda, komissiya 1% dan
oshmaydi.
Agar smartfonda ilova o‘rnatilgan bo‘lsa, faqatgina bank kartasi bilan ushbu
ilovada avtorizatsiyadan o‘tish kifoya, ya'ni ilovada bank kartasi haqida so‘ralgan
ma'lumotlarni unga kiritish lozim.
O‘zbekistonda online-banking tizimining rivojlanishi oxir-oxiriga
foydalanuvchilar uchun muhim va qulay bo‘lib kelmoqda. Quyidagi asosiy
faktorlar O‘zbekiston online-banking tizimining rivojlanishida muhim rol
o‘ynagan:
Infrastruktura rivojlanishi: O‘zbekistonning IT-infrastrukturasining
rivojlanishi, internetga kirish imkonini yaratish va yuqori tezlikli internet
ulanishlari tarqalishi online-bankingning o‘rnatilishini va foydalanuvchilar uchun
qulaylikni ta'minlashda muhim ahamiyatga ega bo‘lmaktadur.
49](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_49.png)
![Banklar va tashkilotlar hamkorligi: O‘zbekistondagi banklar va tashkilotlar,
online-banking tizimini rivojlantirish uchun kuchli hamkorlik qilmoqdalar. Ular
tomonidan ta'minlangan loyihalar, ma'lumotlar almashinuvlari va omonatlar
tizimlari, to‘lov shakllari va hisob-kitob jarayonlarini samarali va xavfsiz bajarish
imkonini yaratishga yordam beradi.
Xavfsizlik va ta'minot: Online-banking tizimining rivojlanishida xavfsizlik va
ta'minot muhim muammolar hisobga olinmoqda. Tizimga kirish uchun
ko‘rsatiladigan autentifikatsiya usullari, shifrlash protokollari, xavfsizlik sohalari
va noyoblikni ta'minlovchi vositalar foydalanuvchilarning ma'lumotlarini va hisob-
kitoblarni himoya qilishda katta muhim ahamiyatga ega.
Mobil ilovalar va tekshirishlar: O‘zbekistondagi online-banking tizimlarining
rivojlanishi mobil ilovalar va tekshirishlar yordamida ham o‘tkazilmoqda. Mobil
ilovalar orqali foydalanuvchilar, smartfonlar yoki planshetlarda hisob-kitob
boshqarish, to‘lovlar, hisobotlar va boshqa bank xizmatlari bilan bog‘liq amalga
oshirishlarni osonlik bilan bajarishlari mumkin.
Hisobotlar va ma'lumotlarni olish: Online-banking tizimlari,
foydalanuvchilarga o‘z hisobotlarini, tranzaksiyalar tarixini, hisob-kitoblarini va
boshqa moliyaviy ma'lumotlarni olish imkonini beradi. Bu, foydalanuvchilarga o‘z
moliyaviy holatlari haqida to‘liq va tez ma'lumotlarga ega bo‘lish imkonini beradi.
To‘lovlar va omonatlar: O‘zbekistondagi online-banking tizimlarida
foydalanuvchilar to‘lovlarini amalga oshirish va omonatlarni boshqarish
imkoniyati mavjud. Elektronik to‘lovlar, kartalardan to‘lovlar, havola orqali
to‘lovlar, pul omonatlari va boshqa shakllarda moliyaviy operatsiyalarni
bajarishning oson va samarali usullarini ta'minlaydi.
Ko‘p tilli interfeyslar: O‘zbekistondagi banklar online-banking tizimlarini
o‘zbek tilining yanada ko‘p tilli interfeyslari bilan ta'minlashni rejalashtirishadi.
Bu, foydalanuvchilar uchun o‘zbek tili yanada qulay va tushunarli bo‘lishini
ta'minlaydi va ularning bank xizmatlaridan yuqori darajada foydalanishini oshiradi.
Biometrik autentifikatsiya: Banklar O‘zbekistondagi online-banking
tizimlarida biometrik autentifikatsiya usullarini joriy qilishga yo‘naltirishmoqda.
50](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_50.png)
![Bu, foydalanuvchilar uchun boshqa autentifikatsiya usullariga nisbatan yuqori
darajada xavfsiz va qulay autentifikatsiya imkoniyatini beradi.
Kengaytirilgan xizmatlar: O‘zbekistondagi banklar online-banking tizimlarida
qo‘shimcha xizmatlarni kengaytirishga intilmoqda. Masalan, hisobotlar, hisob-
kitob jarayonlarini boshqarish, kredit olish va to‘lovga qo‘yiladigan qulayliklar,
valyuta kurslarini ko‘rish va boshqa xizmatlar foydalanuvchilar uchun eng yaxshi
tajribani ta'minlaydi.
Mobil to‘lovlar va QR-kodlar: Mobil to‘lovlar va QR-kodlar O‘zbekistondagi
online-banking tizimlarida kengayib borayotgan tartibda qo‘llanilmoqda.
Foydalanuvchilar hisob-kitob operatsiyalarini mobil ilovalar orqali bajarishlari
mumkin va to‘lovlarini QR-kodlar yordamida osonlik bilan amalga oshirishlari
mumkin.
Elektronik xujjatlar: O‘zbekistondagi banklar online-banking tizimlarida
elektronik xujjatlar va elektronik imzolar yordamida amaliyotlarni
soddalashtirishni rejalashtirishmoqda. Bu, hujjatlar almashinuvi va arxivlash
jarayonlarini avtomatlashtiradi va foydalanuvchilar uchun qulaylik va tezlik
yaratadi.
Texnologik integratsiya: O‘zbekiston banklari online-banking tizimlarini
boshqa texnologik ilovalar bilan integratsiya qilishga intilmoqda. Masalan, tarixiy
ma'lumotlar tahlilini yaxshilash, yapoq texnologiyalar, ish analitikasi, musteriyalar
bilan aloqalar va boshqa texnologik imkoniyatlar foydalanuvchilarga eng yaxshi
xizmatni ta'minlashda muhim ahamiyatga ega.
Tizimning iste'molchilar soni: O‘zbekistonda internetga kirish imkonini
oshirish va mobil aloqalar muvaffaqiyatli rivojlantirilganligi bilan birga, online-
banking tizimining iste'molchilar soni ham o‘sishiga qarab, banklar o‘z tizimlarini
yanada kuchaytirib, qo‘shimcha xizmatlar va imkoniyatlar taqdim etishga
intilishadi.
Shaffoflik va xavfsizlikning oshishi: O‘zbekiston hokimiyati va banklar
o‘rtasida yaxshi ko‘rsatilayotgan tashkilotlar, qonunlar va siyosiy qarorlar,
shaffoflik va xavfsizlikning oshishi uchun muhim ahamiyatga ega. Bu taraqqiyot
51](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_51.png)
![online-banking tizimlariga foydalanuvchilarning ishonchini oshiradi va ularga
shaxsiy ma'lumotlarini va moliyalashuvlarini himoya qilishda qo‘llaniladigan
texnologiyalarni ta'minlaydi.
Kriptovalyutalar va blockchain texnologiyasi: O‘zbekistonda kriptovalyutalar
va blockchain texnologiyasi rivojlanishiga katta e'tibor qaratilmoqda. Hukumat
blockchain texnologiyasidan foydalanish va kriptovalyuta iqtisodiyotining
rivojlanishini ta'minlash uchun qonunlar va siyosiy muvofiqlashtirishlar qabul
qilmoqda. Bu esa online-banking tizimlarida kriptovalyutalar bilan amaliyotlar,
to‘lovlar va moliyalashuvlar uchun yangi imkoniyatlar yaratishga yo‘l ochadi.
Texnologik integratsiya va hamkorlik: Banklar O‘zbekistondagi online-
banking tizimlarini boshqa xizmatlar bilan integratsiya qilish va hamkorlik qilishga
intilmoqda. Masalan, O‘zbekistonlik banklar hamkor banklarga,
telekommunikatsiya operatorlarga va boshqa texnologik tashkilotlarga,
shuningdek, dasturlash va platformalar yaratish sohasidagi muvaffaqiyatli
tashkilotlarga bog‘lanishni o‘z ichiga olmoqda. Bu esa tizimlarga yangi
xizmatlarni qo‘shish va foydalanuvchilarga yuqori darajada qulayliklar ta'minlash
imkonini beradi.
Internet-magazalar va onlayn-to‘lovlar: O‘zbekistonda internet-magazalar va
onlayn-to‘lovlar sohasidagi rivojlanish ham online-banking tizimlarining
rivojlanishini kuchaytiradi. Foydalanuvchilar onlayn to‘lovlar orqali buyurtma
berish, savdo amaliyotlarini o‘zgartirish va to‘lovlarini online tizimlar orqali
amalga oshirishlari mumkin bo‘lgan internet-magazalardan samarali
foydalanishlarni osonlashtirishadi.
Shu sababli, O‘zbekistondagi online-banking tizimi rivojlanishida yuqori
darajada foydalanuvchilarga qulaylik va imkoniyatlar yaratish uchun tashkilotlar,
hokimiyat va banklar o‘rtasida hamkorlik, xavfsizlik, texnologik integratsiya va
yangi texnologiyalardan samarali foydalanishning o‘zaro bog‘liqligi katta
ahamiyatga ega.
Insoniyat har kuni ko‘plab axborotlarni qabul qiladi. Bunga mobil telefon,
internet, smartfonlarning doimiy ravishda o‘sib borayotgan texnik imkoniyatlari,
52](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_52.png)
![insonlarning ijtimoiy tarmoqlarga jalb qilinishi va internet tezligining o‘sishi katta
yordam beradi.
Albatta, bugungi kunda axborot tizimining sezilarli darajada o‘zgarishi
asosida jamiyat, huqumat, iqtisodiyot, biznes, savdo va bank sohasidagi tub
o‘zgarishlarni ham kuzatishimiz mumkin.
Keling, raqamli bank o‘zi nima va bank jarayonlari takomillashtirilgan tizimi
qanday yo‘lga qo‘yilganligi haqida to‘xtalib o‘tsak.
Prezidentning “O‘zbekiston Respublikasi Markaziy bankining faoliyatini
tubdan takomillashtirish chora-tadbirlari to‘g‘risida”gi Farmoni imzolangach, bank
tizimiga chakana bank xizmatlariga ixtisoslashgan “raqamli” banklar va bank
bo‘linmalarini tashkil etish hamda innovatsion bank texnologiyalaridan
foydalangan holda mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini yana-da kengaytirish
vazifasi yuklatilgan.
Shunga ko‘ra, O‘zbekistonda 2020 yilda “Anorbank” va “TBC bank”lar
raqamli bank sifatida ro‘yxatga olindi.
Darhaqiqat, “raqamli bank” tushunchasi 2015-2020 yillar davomida Yevropa
davlatlarida jadallik bilan rivojlangan. Raqamli banklar o‘z mijozlariga yana-da
qulaylik va foydali xizmatlarni taqdim etish maqsadida zamonaviy raqamli
innovatsiyalardan keng foydalanadi.
Bugungi kunda raqamli bank sanalmish “Anorbank” va “TB С bank”lar ham
o‘z mijozlariga mobil ilovalar yoki statsionar kompyuterlar orqali to‘liq raqamli
xizmatni taqdim etmoqda. Bu shuni anglatadiki, raqamli bank mijozi 24/7 tizimida
bank xizmatlaridan foydalanishi mumkin. Ya ni, raqamli bank tizimida mijozgaʼ
mobil dasturi, mobil dasturga asosan esa yuqori texnologiyali IT-infratuzilma bilan
ta mirlangan bank operatsiyalarining yuqori moslashuvchanligi taqdim etiladi.
ʼ
Raqamli banklar:
- bank filiallari tarmog‘ining kengaytirilmasligi;
- bank-mijoz o‘rtasida onlayn aloqa tizimining 100 foiz o‘rnatilganligi;
- sifatli va foydalanuvchilar uchun qulay bo‘lgan mobil ilova;
53](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_53.png)
![- bozor talablariga javob beruvchi omonatlar va kreditlar uchun eng qulay
sharoitlar (ya ni, mijoz talabidan kelib chiquvchi);ʼ
- tezkor, sifatli, qulay va 24/7 rejimida javob beruvchi aloqa markazlarining
mavjudligi;
Xususiy yoki davlat banklari:
- Bank filiallar tarmoqlarining har bir tuman, shahar va viloyat kesimida
faoliyat yuritishi, sifat darajasiga e tiborning sustligi;
ʼ
- Bank-mijoz o‘rtasida onlayn aloqa o‘rnatish holatining pastligi;
- Mobil ilovalari nomiga chiqarilib, foydalanuvchi bir marotaba kiradi va
qayta kirmaslikka ahd qiladi (mobil ilovalarda oddiy kartadan-kartaga pul
o‘tkazish yoki kommunal to‘lovlar to‘lash jarayonlarida doimiy muammolar
mavjud bo‘lim, ko‘p holatlarda tizimda uzilishlar kuzatiladi);
- bozor talablariga javob beruvchi omonatlar va kreditlar chiqariladi, ammo
ko‘p holatlarda faqat tanish-bilishchilik katta rol o‘ynaydi (agar tanish bo‘lmasa,
o‘sha mijoz 3 oy va undan ko‘p muddatga sarson-sargardonlikda yuradi).
- tezkor, sifatli, qulay va 24/7 rejimida javob beruvchi aloqa markazlari
nomigagina faoliyat yuritadi, mijoz bir savoliga javob olish uchun bankning barcha
bo‘limlari mutaxassislari bilan so‘zlashishiga to‘g‘ri keladi. Mijoz vaqti, telefon
aloqa xizmati uchun mijoz tomonidan to‘lanadigan summa hisobga olinmaydi.
Demak, moliyaviy xizmatlarning raqamli transformatsiyasi bank mijozlari
uchun keng imkoniyatlar yaratib, moliyaviy faollikni oshirish uchun muhim
bosqich sanalish bilan birga, mijozlarning iqtisodiy imkoniyatlarini kengaytirishga
yordam beradi. Ya ni, raqamli banklarning istiqbollaridan biri, bu moliyaviy
ʼ
tarmoqlarni raqamlashtirish evaziga xizmatlar tannarxi 40-60 foizgacha
pasaytirilishiga erishiladi. Mijozlar bankka tashrifi, hujjatlarni rasmiylashtirish
uchun ketadigan vaqt hamda mablag‘larini tejashiga imkon yaratadi.
Bir so‘z bilan aytganda, tijorat banklarining transformatsiya jarayoni va
raqamli bank tizimida ishlashga o‘zgarishi bu – yangi axborot texnologiyalarini
rivojlanishi va butun dunyo bo‘ylab faol tarqalishiga javob hisoblanadi hamda
raqamli texnologiyalar nafaqat mahsulot va xizmatlar sifatini oshiradi, ortiqcha
54](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_54.png)
![xarajatlarni kamaytiradi. Boshqacha aytadigan bo‘lsak, raqamli moliyaviy
xizmatlarni rivojlantirish mamlakat bank-moliya tizimi ravnaqining muhim
yo‘nalishi bo‘lib xizmat qiladi
55](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_55.png)
![IV.BOB
HAYOT FAOLIYATI XAVFSIZLIGI
4.1.Xavfsizlik muammolari
Mamlakatimizda mustaqillikning dastlabki yillaridanoq fuqarolarni jumladan
ishchi va xizmatchilarni ijtimoiy holatini yaxshilash, ularning turmush darajasini
yuksaltirishga, ishlash sharoitlarini texnika xavfsizligi va sanitariya talablari
darajasidagi asosini yaratishga katta e‘tibor qaratib kelinmoqda. Ta‘lim jarayonida
ham keng qamrovli islohotlar amalga oshirilmoqda. Qabul qilingan Kadrlar
tayyorlash milliy dasturi, Ta‘lim to‘g‘risidagi Qonunlar asosida ta‘lim sohasida
katta yutuqlarga erishildi. Ta‘lim mazmuni tubdan ijobiy o‘zgarishga yuz
tutmoqda. Ta‘lim tizimining barcha tizimida eng zamonaviy o‘qitish vositalaridan
foydalanilmoqda. Ishlab chiqarish ham eng qudratli, zamonaviy ishlab chiqarish
vositalari bilan qurollantirilmoqda. Ijtimoiy hayot tarzi faollashmoqda.
Mamlakatda qabul qilingan «Kadrlar tayyorlash milliy dasturi», «Ta‘lim
to‘g‘risida»gi Qonun ta‘lim tizimi mazmunini tubdan o‘zgartirib yubordi.
Jumladan oliy ta‘lim o‘quv rejalariga zamon va hayot talablaridan kelib chiqib
katta o‘zgartirishlar kiritildi. Yosh mutaxassislarga har bir sohada chuqur va keng
qamrovli ma‘lumot berish, ularga berilgan bilim ishlab chiqarishda va jamiyatda
o‘z aksini va dolzarbligini yo‘qotmaydigan bo‘lishiga va ularning bilim darajalari
dunyo ta‘lim standartlari qo‘ygan talabga javob berishiga asosiy ahamiyat
qaratilmoqda.
Zamonaviy hayotdagi ishlab chiqarish samaradorligini yetuk kadrlarsiz
tasavvur etish mumkin emas. Har sohada inson omili, uning qadr-qimmati birinchi
o‘ringa qo‘yilib ish tashkil etilgan joyda yutuqlar barqaror bo‘lishi shubhasiz.
Inson tug‘ilishi bilan yashash, erkinlik va baxtga intilish huquqiga ega
bo‘ladi. Inson o‘zining yashash, dam olish, sog‘ligi haqida qayg‘urish, qulay atrof-
muhit, xavfsizlik va gigiyena talablariga javob beradigan mehnat sharoitida
ishlashga bo‘lgan xuquqlarini hayot faoliyati jarayonida amalga oshiradi. Uning bu
huquqlari O‘zbekiston Respublikasi Konstitusiyasida kafolatlangan.
Hayot faoliyati – bu insonning kunlik faoliyati, dam olishi va yashash
56](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_56.png)
![tarzidir.Inson hayoti jarayonida uni o‘rab turgan borliq muhiti bilan uzluksiz
aloqada bo‘ladi va shu bilan birga har doim uni o‘rab turgan muhitga bog‘liq bo‘lib
kelgan va shunday qolaveradi. Inson shuning uchun ham o‘zini o‘rab turgan atrof-
muhit hisobiga oziq-ovqat, havo, suv, dam olish uchun zarur moddiy narsalar va
boshqalarga bo‘lgan ehtiyojini qanoatlantiradi.
Atrof-muhit – insonni o‘rab turgan muhit bo‘lib, insonning hayot
faoliyatiga, uning sog‘ligi va nasliga to‘g‘ridan to‘g‘ri, birdan urinma yoki
masofadan ta‘sir etishga qobiliyatli omillarning (jismoniy, ximiyaviy, biologik,
informasion, ijtimoiy) shartli yig‘indisidir.
Inson va atrof-muhit uzluksiz o‘zaro ta‘sirda bo‘lib, doimiy harakatdagi
«Inson – atrof muhit» sistemasini tashkil etadi. Dunyoning evolyusion
jarayonida bu sistemani tashkil etuvchilar uzluksiz o‘zgarib bordi. Inson
mukammallashdi, yer sharining aholisi va uning oqimi o‘sdi, jamiyatning ijtimoiy
asosi o‘zgardi. Atrof- muhit o‘zgardi: inson o‘zlashtirgan yer yuzi va yer osti
hududi kattalashdi; tabiiy tabiat muhiti insoniyat jamiyatining o‘sib borayotgan
ta‘sirini boshdan kechirmoqda, inson tomonidan sun‘iy yaratilgan maishiy, shahar
va ishlab chiqarish muhiti paydo bo‘ldi.
Tabiiy muhit o‘zi yetarli bo‘lib, inson ishtirokisiz mustaqil mavjud bo‘la
oladi va rivojlana oladi. Inson tomonidan yaratilgan boshqa barcha borliq muhiti
mustaqil rivojlana olmaydi va ular paydo bo‘lganidan so‘ng eskirishga va
yemirilishga mahkum.
Insoniyat o‘zining dastlabki rivojlanish bosqichida tabiiy atrof-muhit bilan
o‘zaro uyg‘un harakat qilgan. Atrof-muhit asosan biosfera, yer osti, gallaktika va
cheksiz koinotdan tashkil topadi.
Biosfera - barcha turdagi organizmlar, jumladan inson yashashi mumkin
bo‘lgan atrof-muhit bo‘lib, u murakkab tuzilishdagi yer sharining muhim
qobig‘idir. Biosfera bir necha milliard yillar davomida shakllangan. Zamonaviy
olimlar biosferani moddalarni planeta bo‘yicha harakatini ta‘minlovchi yirik,
global ekosistema sifatida qarashadi. Hozirgi erada hayot yer qatlamining yuqori
(litosfera) qismida, yerning pastki havo (atmosfera) qobig‘ida va yershariningsuvli
57](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_57.png)
![qobig‘i (gidrosfera) da tarqalgan. Bu shu bilan izohlanadiki, litosferada yer osti
suvlari va tog‘ cho‘kmalarida chuqurlikni sekin-asta ortib borishi bilan harorat ham
ortib 2 km dan 16 km chuqurlikda 100 o
S va yuqori (vulqonik faollik zonasida esa
200 dan 1500 o
S cha) ni tashkil etadi.
Yerning yuzasida hayotning konsentrasiyasi va faolligi eng yuqoridir.Inson
evolyusiyasi jarayonida o‘zining oziq-ovqat, moddiy boylik, iqlim va ob-havo
ta‘siridan himoyalanish, o‘ziga qulaylikni oshirish bo‘yicha ehtiyojlarini
samaraliroq qanoatlantirishga intilib tabiiy muhitga birinchi o‘rinda biosferaga
to‘xtovsiz o‘z ta‘sirini o‘tkazdi. Bu maqsadga yetish uchun u biosferani bir qismini
texnosfera band etgan joyga aylantirdi.
Texnosfera - o‘tmishda biosferaga taalluqli bo‘lgan keyinchalik
insonlarning o‘zining moddiy va ijtimoiy-iqtisodiy ehtiyojlarini yanada yaxshilash
maqsadida to‘g‘ridan to‘g‘ri yoki sirtdan texnik vositalar bilan ta‘sir etgan
hududdir.
Texnosfera insonlar tomonidan texnik vositalar yordamida yaratilgan
shaharlar, qo‘rg‘onlar, qishloq aholi punktlari, sanoat va korxonalar zonasi band
etgan hududlar hisoblanadi.
Inson hayot faoliyati jarayonida nafaqat tabiiy muhit bilan balki, ijtimoiy
muhit deb ataluvchi odamlar bilan ham uzluksiz aloqada bo‘ladi. Insonni ijtimoiy
muhit bilan aloqasi tug‘ilishni davom ettirish, bilim, tajribalarni almashtirish,
o‘zining ma‘naviy ehtiyojlarini qanoatlantirish, intellektual qobiliyatlarni
oshirishda foydalaniladi va shakllanadi.
4.2.Favqulodda holatlarda xavfsizlik tadbirlarini rejalashtirish
Xalq xo‘jalik obyektlarining turg‘unligi ularni favqulodda holatlarning
xavfli va zararli omillari ta‘siriga chidamliligi, ya‘ni, favqulodda holatlar sharoitida
rejalashtirilgan hajmda va nomenklaturada mahsulot ishlab chiqarish, ishchi va
xizmatchilar hayot faoliyati xavfsizligini to‘liq taminlash hamda ishlab chiqarishga
zarar yetgan holatlarda o‘z ish qobiliyatini tiklashga moslashishi
orqali baholanadi. Favqulodda holatlar vaqtida obyektning turg‘un ishlashiga
tashkiliy, muhandis-texnik va boshqa tadbirlarni kompleks ravishda amalga
58](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_58.png)
![oshirish natijasida erishiladi.
Ushbu tadbirlar birinchi navbatda ishchilar va xizmatchilarni himoyalashga
qaratilgan bo‘lishi kerak. Chunki, inson resursi hamda xalq, xo‘jaligi obe‘ktlarini
favqulodda holatlarning xavfli va zararli omillaridan himoyalamasdan turib,
ularni turun ishlashini ta‘minlab bo‘lmaydi. Bunday tashqari, obyektdagi ishchilar va
obyekt yaqinidayashovchiaholinihayotfaoliyati xavfsizligini taminlashda favqulodda
holatlarning buzuvchi omillari ta‘sirida yuzaga keluvchi ikkilamchi xavfli omillar
sodir bo‘lish xavfining oldini olishga qaratilgan tadbirlar ham muhim rol o‘ynaydi.
Ikkilamchi xavfli omillar, ichki va tashqi sabablar natijasida vujudga kelishi
mumkin.
Xalq xo‘jaligi obe‘ktlarining favqulodda holatlar vaqtida turun ishlashini
taminlashga qaratilgan tadbirlar kompleksi ichidan asosiy ikkita tadbirga, ya‘ni,
aynan favqulodda holatlarda ishchi va xizmatchilarni hayot faoliyati xavfsizligini
taminlash muammolariga hamda ikkilamchi xavfli omillar hosil bo‘lishini bartaraf
etishga qaratilgan tadbirlarga to‘xtalamiz.
Ishchi-xizmatchilarnihimoyalashtadbirlariga-texnologikjarayonlarda
portlashga va yong‘inga xavfli hamda zaharli va radioaktiv moddalar ishlatiladigan ish
sharoitlarida ish rejimini tashkil etish; zaharlanish o‘chog‘ini bartaraf etishga
qaratilgan ishlarni aniq bajarish yo‘llari bo‘yicha o‘qitish; obyektdagi ishchi va
xizmatchilar hamda obyekt yaqinidagi aholiga, obyektda hosil bo‘lgan xavf
to‘g‘risida xabar berishning lokal sistemasini tashkillashtirish va uni doimiy
tayyor holatda saqlash kabi ishlarkiradi.
Favqulodda holatlarning xavfli va zararli omillari ta‘sirida yuz beradigan
yong‘inlar, portlashlar, zaharli radioaktiv moddalarni muhitga tarqalishi ikkilamchi
omillar jumlasiga kiradi. Ma‘lumki, normal ish sharoitida obyektning xavfsiz
va avariyasiz ishlashini taminlashga qaratilgan qator tadbirlar amalga oshiriladi. Lekin,
bu omillar favqulodda holatlar vaqtida yetarli darajada bo‘lmaydi. Shu sababli,
favqulodda holatlarning ikkilamchi omillaridan himoyalashga qaratilgan
qo‘shimcha tadbirlar ishlab chiqish talab etiladi. Bunday tadbirlarga
saqlanadigan portlashga, yong‘inga xavfli va zaharli moddalar zahirasini minimum
59](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_59.png)
![darajagacha kamaytirish; saqlash omborxonalarini xavfsiz joyda, mustahkam qilib,
shamol yo‘nalishini, yong‘in oraliqlari va yo‘laklarini, yong‘inga qarshi suv taminotini
hisobga olgan holda qurish; ularni yong‘in o‘chiruvchi vositalar, zahira elektr
manbalari, aloqa vositalari avtomat signalizasiya kabi vositalar bilan taminlash
ishlarikiradi.
Rejalashtirish favqulodda holatlar vaqtida hayot faoliyat xavfsizligini
taminlashning yetakchi funksiyasi va markaziy zvenosi hisoblanadi. Rejalashtirishda
xavfsizlikni taminlash maqsadida amalga oshiriladigan tadbirlar vaqti, resursi
vatadbirlarni bajaruvchi shaxslar aniqlashtiriladi.
Rejalashtirishda hujjat, reja tuziladi va u quyidagi qismlardan iborat bo‘ladi:
aniq ko‘rsatkichlar (ish turi, tadbirlar); ushbu ishlarni bajarish vaqti; ishlarni bajarish
uchun zarur resurslar (turi, soni, miqdori, manbai); ishni bajaruvchi mas‘ul shaxs
(har bir punkt bo‘yicha); ishni bajarilishini nazorat qilishusuli.
Rejaning matn qismi ikki bo‘limdan iborat bo‘lib, birinchi bo‘limda
favqulodda holatlar vaqtidagi shart-sharoitlarni baholash bo‘yicha xulosalar,
ikkinchi bo‘limda esa favqulodda holatlar xavfidan aholini himoyalash tadbirlari
ko‘rsatiladi. Ushbu tadbirlarga asosan quyidagilar kiritilishi mumkin, ya‘ni:
favqulodda holat to‘g‘risida xabar berish tartibi; kuzatish va razvedkani tashkil etish;
qutqaruv va boshqa muhim ishlarni bajarish uchun kuch va vositalarni tayyorlash;
favqulodda holatlar ta‘sirini bartaraf etish yoki susaytirish tadbirlari; odamlar va
moddiy boyliklarni himoyalash tadbirlarini tezkor bajarish usullari; tibbiy taminlash,
dozimetrik va ximiyaviy nazorat; ishlab chiqarishni avariyasiz to‘xtatish tartibi;
odamlarni himoyalashni tashkil etish, shaxsiy himoya vositalari bilan taminlash;
evakuasiya tadbirlarini tashkil etish; ularni boshqarish; har xil sharoitlarda qutqaruv
ishlarini tashkil etish tartibi; yuqori tashkilotlarga va favqulodda holatlar bo‘yicha
tuzilgan komissiyalarga axborot hamda ma‘lumotlar berishtartibi. Rejaga turli xil
zarur lug‘aviy va tushuntiruvchi xarakterdagimateriallar ham ilova qilinadi. Reja
real qisqa mazmo‘nli, lekin, to‘liq ifoda etilgan, iqtisodiyjihatdan maqbul bo‘lishi
hamda obyektning barcha imkoniyatlarini ifoda etishi zarur. Rejaning realligi tabiiy
va texnogen ko‘rinishdagi favqulodda holatlar vaqtida haqiqiy ishlab chiqarish
60](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_60.png)
![sharoitida hayot faoliyatni taminlash bo‘yicha sistemali ravishda turli xil
mashg‘ulotlar va amaliy mashqlar o‘tkazish yo‘li bilan tekshiriladi.
4.3. Favqulodda holatlar oqibatlarini bartaraf etish.
Avariyalarda halokatlar va tabiiy ofatlar oqibatlarini bartaraf etish,
mamlakatning avariya-qutqaruv xizmatini doimiy tayyor holatini taminlash hamda
ishlab chiqarish korxonalarida avariyalar va halokatlarni oldini olishga qaratilgan
chora-tadbirlarni bajarilishi ustidan nazorat qilish maqsadida O‘zbekiston
Respublikasida favqulodda holatlar qo‘mitasi tuzilgan.
Favqulodda holatlar oqibatlarini bartaraf etishga qaratilgan barcha vazifalar
bosqichma-bosqich, aniq ketma-ketlik asosida maksimal qisqa muddatlar ichida
bajarilishi lozim.
Birinchi bosqichda aholini tezkor himoyalash masalalari, favqulodda
holatlar xavfli omillarini tarqalishini cheklash va uning ta‘sir darajasini kamaytirish
chora-tadbirlari hamda qutqaruv ishlarini amalga oshirish kabi vazifalar amalga
oshiriladi.
Aholini tezkor himoyalashning asosiy tadbirlariga xavf to‘g‘risida xabar
berish; himoya vositalaridan foydalanish; favqulodda holatlardagi rejimga rioya
qilishni taminlash; xavfli zonalardan evakuasiya qilish; tibbiy va boshqa turdagi
yordamlar ko‘rsatish kabi ishlar kiradi.
Favqulodda holatlar ta‘sir doirasini cheklash va uning oqibatlarini
susaytirishga qaratilgan tadbirlar asosan: avariyalarni lokalizasiyalash, ishlab
chiqarish texnologik jarayonlarini to‘xtatish yoki o‘zgartirish, yong‘inni oldini
olish yoki uni o‘chirish kabi vazifalarni o‘z ichiga oladi.Qutqarish va boshqa
turdagi kechiktirib bo‘lmaydigan tadbirlar jumlasiga boshqarish organlarini, kuch
va vositalarni tayyor holatga keltirish, zararlanisho‘chog‘ini razvedka qilish va
mavjud holatni baholash kabi vazifalar kiradi.
Ikkinchi bosqich vazifalariga favqulodda holatlar oqibatlarini bartaraf etish
bo‘yicha qutqaruv hamda boshqa kechiktirib bo‘lmaydigan ishlarni amalga oshirish
kiradi. Bu ishlar uzluksiz ravishda, qutqaruvchilar va bartaraf etuvchilar smenalarini
almashtirgan holda xavfsizlik texnikasi va ehtiyot choralariga to‘liq amal qilib
61](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_61.png)
![bajarilishi shart.
Qutqaruv ishlari jarohatlanganlarni qidirib topish, ularni yonadigan binolar,
xarobalar, transport vositalari ichidan olib chiqish, odamlarni xavfli xonalardan
evakuasiyaqilish,jarohatlanganlargabirinchiyordamko‘rsatishvashukabi boshqa
yordamlarni amalga oshirish ishlarini o‘z ichigaoladi.
Kechiktirib bo‘lmaydigan ishlar jumlasiga esa yong‘inni lokalizasiyalash
va o‘chirish, konstruksiyalarni mustahkamlash, qutqaruv ishlarini amalga oshirish
maqsadida kommunal-energetik tarmoqlarni, aloqa va yo‘llarni tiklash, odamlarga
sanitar ishlov berish, dezaktivasiyalash va degazasiyalash ishlarini amalga oshirish
kabi vazifalarkiradi.
Qutqaruv va boshqa kechiktirib bo‘lmaydigan ishlar jumlasiga aholini barcha
turdagi vositalar bilan taminlash, jumladan, ularni xavfsiz joylarga joylashtirish, oziq-
ovqat va suv bilan taminlash, tibbiy yordam ko‘rsatish hamda moddiy va moliyaviy
yordamlar berishni amalga oshirish kabi vazifalar ham kiradi.
Uchinchi bosqich vazifalariga avariyalar, halokatlar va tabiiy ofatlar yuz bergan
rayonlardagi aholi faoliyatini taminlash masalalari kiradi. Bu maqsadda turar
joylarni tiklash yoki vaqtinchalik turar joylar barpo etish, energiya va suv
ta‘minotini, aloqa tarmoqlarini, kommunal xizmat obyektlarini tiklash, zararlanish
o‘chog‘iga sanitar ishlov berish, aholiga oziq-ovqat mahsulotlari hamda birlamchi
ehtiyoj buyumlari bilan yordam ko‘rsatish ishlari amalga oshiriladi. Ushbu bosqich
nihoyasida evakuasiya qilingan aholi o‘z joylariga qaytariladi va xalq xo‘jalik
obyektlarining ishlashi tiklanadi. Ayrim favqulodda holatlarning sodir bo‘lishi
oldindan aniqlanishi mumkin. Bunday holatlarda amalga oshirilishi lozim bo‘lgan
barcha ishlar oldindan ishlab chiqilgan reja asosida amalga oshiriladi. Rejada asosan
ikki xil ko‘rinishdagi tadbirlar belgilanadi.
Birinchi guruhdagi tadbirlar aholini himoyalash maqsadida amalga
oshiriladi. Bu tadbirlarga - aholiga xavf to‘g‘risida ma‘lumot berish va xabar
berish; himoya vositalarini tayyor holga keltirish; boshqarish sistemalari va
vositalarining tayyorligini tekshirib ko‘rish; shaxsiy himoya vositalarini aholiga
tarqatishga tayyorlash va tarqatish; tibbiy profilaktika, sanitar va epidemiyaga
62](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_62.png)
![qarshitadbirlarni o‘tkazish; evakuasiyaga tayyorlanish va talab etilgan sharoitlarga
xavf tahdid soladigan rayonlarda aholini evakuasiya qilish kabi vazifalar kiradi.
Ikkinchi guruh tadbirlariga favqulodda holatlarning xavfli va zararli omillarini
bartaraf etishga qaratilgan vazifalar kiradi. Bu tadbirlarga-xalq xo‘jaligi obyektlari
ishini to‘xtatish yoki ish rejimini o‘zgartirish; energiya, suv, gaz sistemasi ish
rejimini o‘zgartirish yoki vaqtincha to‘xtatish; mavjud muhandislik inshootlarini
mustahkamlash yoki qo‘shimcha qurish; yong‘inga qarshi tadbirlar o‘tkazish; xavfli
rayonlardan moddiy boyliklar va chorva mollarini olib chiqish; oziq- ovqat, oziqa
xom ashyosi va suv manbalarini himoyalash kabi ishlarkiradi.
Favqulodda holatlar sodir bo‘lganligi to‘g‘risida xabar olingach, birinchi
navbatda berilgan ma‘lumotlarni to‘g‘riligi tekshirilib, qo‘shimcha axborot va
ma‘lumotlar olish bo‘yicha tadbirlar amalga oshiriladi. Chunki, turli xil favqulodda
holatlarning har xil sharoitlardagi oqibatlari turlicha bo‘lishi mumkin. Shu sababli
dastlab favqulodda holatlar ta‘sirida yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan ikkilamchi,
uchlamchi va boshqa xavfli omillar aniqlanib, keyingina kompleks tadbirlar amalga
oshiriladi.
4.4. Barqaror rivojlanish shartlari va xavfsizlik masalalari
Ushbu va boshqa ekologik muammolarni nazarda tutgan holda, mustaqillik
davrida mamlakatimizda atrof-muhitni musaffoligi va tabiatni muhofaza qilish
bo‘yicha qator qonunlar, farmonlar va qarorlar qabulqilindi.
Mustabidlik davrida O‘zbekistonda, jumladan Farg‘ona vodiysida tabiat va
jamiyat orasidagi murakkab va azaliy munosabatlarni tobora ziddiyatli tus olishi
hududimizda ekologik muvozanat va barqarorlikni salbiy tomonga yo‘nalishiga
olib keldi. Bu holat, o‘z navbatida xalq xo‘jaligining barcha tarmoqlarini
rivojlanishiga, hamda mavjud tabiiy resurslarning hajmi, miqdori va sifatiga salbiy
ta‘siretdi.
Odatda, boshqa joylardagi kabi Farg‘ona vodiysida ham ekologik holat o‘zoq
yillar davomida bir tekis rivojlanmagan, buni obyektiv va subyektiv sabablari
mavjud, chunki tuproq, suv resurslaridan, o‘simliklar va hayvonot dunyosi
boyliklaridan o‘ta samarasiz ravishda foydalanilgan. Natijada ushbu tabiiy
63](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_63.png)
![resurslarning areallari qisqarib, tabiiy zahiralari kamayib borgan. O‘simlik va
hayvonot dunyosining tiklanish jarayonlari zaiflashib borgan. Hududimiz ekologik
muammolarini atroflicha o‘rganish, tadqiq qilishda, albatta ularni hududiy
bioekologik holatlari va tarqalash hossalarini hisobga olish muhimhisoblanadi.
Etirof etish kerakki, mashxur ekolog akademik S.S.Shvarsning
ta‘kidlashicha har bir ekosistemaga tushayotgan antropogen ta‘sirotlar
ko‘lami va hajmini ta‘sirini, ularni normasini aniqlash zarur. Bunda yana
o‘sha ekosistema yoki geomajmuani ushbu ta‘sirotlari barqarorlik darajasini bilish
muhimsanaladi.
Ekologik havfsizlik va barqaror rivojlanishni ta‘minlashda muhit omillari
ta‘sirini optimallashtirish muhim sanaladi. Bu masalada yani iqlimni ta‘sirini
alohida ta‘kidlash zarur. Ingliz ekologi Lorens ta‘kidlagan ediki, «xokimiyatlar
orasida iqlim hokimiyati eng kuchlidir».
64](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_64.png)
![Xulosa
Xulosa qilib aytganda, ushbu bitiruv malakaviy ishi bank sohasida axborot
komplekslari va texnologiyalarining hal qiluvchi rolini o‘rganib chiqdi. Chuqur
tahlil qilish orqali biz axborot komplekslari va texnologiyalari bank
operatsiyalarini o‘zgartirgan, mijozlar tajribasini oshirgan va moliya sektorining
umumiy manzarasini shakllantirgan turli usullarni ko‘rib chiqdik.
Axborot texnologiyalarining paydo bo‘lishi bank sohasida inqilob qilib,
banklarga o‘z jarayonlarini soddalashtirish, samaradorlikni oshirish va mijozlarga
keng ko‘lamli innovatsion xizmatlarni taklif qilish imkonini berdi. O‘zaro
bog‘langan tizimlar, ma’lumotlar bazalari va aloqa kanallarini o‘z ichiga olgan
axborot majmualari banklar ichida ma’lumotlarning uzluksiz oqimini osonlashtirib,
real vaqt rejimida ma’lumotlarni tahlil qilish, qarorlar qabul qilish va risklarni
boshqarish imkonini berdi.
Bundan tashqari, sun'iy intellekt, mashinani o‘rganish, blokcheyn va katta
ma'lumotlar tahlili kabi texnologiyalar bank sohasida sezilarli yutuqlarga olib
keldi. Ushbu texnologiyalar banklarga muntazam vazifalarni avtomatlashtirish,
xizmatlarni shaxsiylashtirish, firibgarlikni aniqlash va ma’lumotlarga asoslangan
bashorat qilish imkoniyatini berdi, shu bilan operatsion samaradorlikni oshiradi va
xarajatlarni kamaytiradi.
Biroq bank faoliyatiga axborot komplekslari va texnologiyalarining
integratsiyalashuvi ko‘plab afzalliklar bilan bir qatorda muammolarni ham keltirib
chiqardi. Banklar ma'lumotlarning maxfiyligi, xavfsizligi va muvofiqligini
ta'minlash uchun murakkab me'yoriy-huquqiy bazalardan foydalanishlari kerak.
Ular, shuningdek, kibertahdidlar, ma'lumotlarning buzilishi va texnologik zaifliklar
bilan bog‘liq potentsial xavflarni bartaraf etishlari kerak. Bundan tashqari,
texnologik taraqqiyotning jadal sur'atlari rivojlanayotgan raqamli landshaftga
moslashish uchun xodimlarni o‘qitish va malakasini oshirishga doimiy sarmoya
kiritishni talab qiladi.
65](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_65.png)
![Prognoz natijalariga ko’ra 2025 yillarga borib masofaviy bank xizmatlaridan
foydalanuvchi yuridek shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar soni 1334163
bo’lishi kutilayotgan bulsa jismoniy shaxslar uchur foydalanuvchilar son 13 foizga
o'sishi kutilyapdi.
Xulosa qilib aytganda, axborot komplekslari va texnologiyalari bank sohasini
tubdan o‘zgartirib, banklarga o‘z faoliyatini samaradorligini va geografik nuqtai
nazardan xizmat ko’rsatish chegarasini unumli kengaytirish imkonini bermoqda.
Xulosalardan kelib chiqqan holda mamlakatimizda banklarda axborot komplekslari
va texnologiyalaridan foydalangan xolda innovatsion xizmatlar ko’lamini oshirish,
ma'lumotlarning maxfiyligi mustahkamlash va samaradorlik oshirish uchun
quyidagi takliflarni bildiramiz:
- Xalqaro transchegaraviy tulovlarga muljallangan global tizimlardan
foydalanishni oshirib borish.
- Cardano markazlashmagan va xavfsiz blockchain-platformaformasini
banklar faoliyatiga joriy etish. - Bank nazoratini oshirib borish va moliyaviy
faoliyatini tahlil qilishda machine learning imkoniyatlaridan foydalangan holda
samaradorlikni oshirib boorish.
66](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_66.png)
![ADABIYOTLAR RO‘YXATI
1. O‘zbekiston Respublikasi Prezidenti Sh.M. Mirziyoyev, “Axborot
texnologiyalari va kommunikatsiyalari sohasini yanada takomillashtirish
chora tadbirlari” to‘g‘risidagi 2018-yil 19-fevralda qabul qilgan
mamlakatimiz farmoni.
2. O‘zbekiston Respublikasi Prezidenti Sh.M. Mirziyoyev, “O‘zbekiston
Respublikasining Markaziy banki to‘g‘risida” gi O‘zbekiston Respublikasi
qonuniga o‘zgartirish va qo‘shimchalar kiritish haqidagi 2019-yil 11-
noyabrda qabul qilgan O‘RQ-582-son qonuni.
3. To‘ychiyeva N. Elektron Ta ’ lim Tizimining Afzalliklari Va
Kamchiliklari //Zamonaviy innovatsion tadqiqotlarning dolzarb muammolari
va rivojlanish tendensiyalari: yechimlar va istiqbollar. – 2022. – Т. 1.
4. Nizametdinov A.A “Raqamlashtirish va uning iqtisodiyotga ta’siri”
“Raqamli iqtisodiyot” ilmiy-elektron jurnali | №1-son | 2022 .
5. Крис Скиннер Digital Bank. - Манн, Иванов и Фербер, 2015.
6. „USA digital banks“ topmobilebanks.com (13.04.2021).
7. O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki “Masofadan xizmat ko‘rsatish
tizimlari” (07.03.2022 yil) https://cbu.uz/uz/payment-systems/remote-
bankingservices/
8. “Banklarning raqamli xizmatlari turlari va ularning ommabopligini oshirish
masalalari” Научный журнал «Интернаука» № 43(219)
9. O‘zbekiston Respublikasi Prezidenti Sh.M. Mirziyoyevning O‘zbekiston
Respublikasi Prezidenti huzuridagi Xorijiy investorlar kengashining birinchi
yalpi majlisidagi nutqi (16.11.2022 yil) https: //president. uz/uz/lists/
view/5702.
67](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_67.png)
![10. Норбеков Х., Туйчиева Н. Формирование конкурентных преимуществ
компании //Zamonaviy innovatsion tadqiqotlarning dolzarb muammolari va
rivojlanish tendensiyalari: yechimlar va istiqbollar. – 2022. – Т. 1.
11. "IT Infrastructure Architecture - Infrastructure Building Blocks and
Concepts" - Stuart Rance.
12. "Enterprise IT Architecture: IT Infrastructure and Architectures" - Dale
Kutnick.
13. "IT Infrastructure Architecture: Infrastructure Building Blocks and
Concepts" - Sjaak Laan.
14. "Banking IT: A Structured Approach to Information Technology in the
Financial Industry" - Boris Agranovich.
15. "Information Technology Control and Audit" - Sandra Senft va Frederick
Gallegos.
16. "Modern Banking: Theory and Practice" - Shelagh Heffernan.
17. "Digital Banking: Strategies to Launch or Become a Digital Bank" - Luca
Casablanca
18. Gupta, V. (2018). IT Infrastructure Architecture - Infrastructure Building
Blocks and Concepts. Packt Publishing Ltd.
19. Oliveira, T., & Martins, M. F. (2011). Literature review of information
technology adoption models at firm level. The Electronic Journal
Information Systems Evaluation, 14(1), 110-121.
20. Kshetri, N. (2007). Factors impacting the adoption of the Internet among
SMEs. Small Business Economics, 28(4), 351-367.
21. Ross, J. W., Weill, P., & Robertson, D. C. (2006). Enterprise Architecture
As Strategy: Creating a Foundation for Business Execution. Harvard
Business Press.
22. Tiwana, A. (2004). The Knowledge Management Toolkit: Orchestrating IT,
Strategy, and Knowledge Platforms (2nd ed.). Prentice Hall.
23. Tan, M., & Teo, T. S. (2000). Factors influencing the adoption of Internet
banking. Journal of the Association for Information Systems, 1(5), 1-42.
68](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_68.png)
![24. Sabherwal, R., & Becerra-Fernandez, I. (2010). Business Intelligence:
Practices, Technologies, and Management. Wiley.
25. Laudon, K. C., & Laudon, J. P. (2018). Management Information Systems:
Managing the Digital Firm (15th ed.). Pearson.
26. Bocij, P., Greasley, A., & Hickie, S. (2008). Business Information Systems:
Technology, Development and Management for the E-Business (4th ed.).
Pearson Education.
27. Turban, E., Pollard, C., Wood, G. R., & Jay Efraim, T. (2019). Information
Technology for Management: Digital Strategies for Insight, Action, and
Sustainable Performance (11th ed.). Wiley.
28. Тангишов М. (2015). Инновацион банк маҳсулотлари: банклар учун энг
долзарб масала. //Бизнес-эксперт. №6(90).
29. Меликов О . М . Рақамли банк технологиялари ва уларнинг ўзига хос
хусусиятлари ҳамда улардан самарали фойдаланиш
йўллари . //” Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар ” илмий электрон
журнали . №4, июл-август, 2021. – 12-б .
30. Ҳакимов А . А . Рақамли иқтисодиёт шароитида тижорат банкларининг
инновацион фаолияти . //” Иқтисодиёт ва инновацион технологиялар ”
илмий электрон журнали . №5, сентябр-октябр, 2021. – 317-б.
31. Абдрахманова Г. И., Вишневский К. О., Гохберг Л. М. и др. Что такое
цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение: доклад к XX
Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и
общества, Москва, 9–12 апр. 2019 г. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ,
2019. 82 с.
69](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_69.png)
![INTERNET SAYTLARI
1. https://lex.uz/docs/-6265488
2. http://www.data.egov.uz/rus/data/6113bd0fdb32b99538e08991
3. http://www.daryo.uz/2022/06/02
4. http://www.cbu.uz/press_center/news/614571
5. http://www.bank.uz/news/mikrokredit-tashkiloti3046
6. http://www.gov.uz/uz/news/view/1045
7. https://idm.uz/site/adv
8. https://www.mf.uz/search?search=«O‘zbekiston%20Ipotekani%20qayta
%20moliyalashtirish%20kompaniyasi»%20AJ%3A%20Yil%20natijalari
9. https://iiv.uz/news/kiberjinoyatlarga-qarshi-kurashish-davr-talabidir
10. https://adliya.uz/posts/tijorat-banklarida-intellektual-mulkdan-garov-sifa
11. https://mitc.uz/uz/news/518
12. https://soliq.uz/press-services/news/show/jahon-banki-ishtirokidagi-soliq-
mamuriyatchiligini-isloh-qilish-loyihasini-amalga-oshirish-boyicha-
malumot-aprel-yakuni?lang=latn
13. https://bankxizmatlari.uz/uz/loans/microloan/
14. https://archive.doingbusiness.org/ru/methodology/getting-credit
15. https://www.worldbank.org/en/country/uzbekistan/overview
70](/data/documents/5059c6c3-2f22-4e74-8a4d-a6b4f0e53bfd/page_70.png)
Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari MUNDARIJA KIRISH …………………………………………………… ………4 1.bob Bank faoiliyati rivojlanishida axborot komplekslari va texnologiyalarining ahamiyati ………………………………….….10 1.1 Bank faoiliyatini boshqarishda yangi texnologiyalardan samarali foydalanish masalalari ……………………………………………….10 1.2 Bank elektron tizimlarida axborot va texnik taminoti talablari…....17 2.bob Raqamli iqtisodiyot va bank muassasalari rivojlanoish tendensiyalari ……………………………………………………….29 2.1 Elektron pul utkazmalarining raqamli iqtisodiyotdagi moxiyati ….29 2.2 Maxalliy va xalqaro hisob-kitob hamda tulovlar tizimlari rivojlanishi tendensiyalari. ………………………………………………………..35 3-bob Bank xizmatlarini modernizatsiyalashda axborot komplekslari va texnologiyalarining tadbiqlari ……………………………………..43 3.1 Bank sektorida blokcheyn texnologiyasidan foydalanish istiqbollari……………………………………………………………43 3.2 O‘zbekistonda online banking tizimining rivojlanishi……………49 IV-BOB HAYOT FAOLIYATI XAVFSIZLIGI.......................................57 4.1 Xavfsizlik muammolari..................................................................57 4.2 Favqulodda holatlarda xavfsizlik tadbirlarini rejalashtirish................59 4.3 Favqulodda holatlar oqibatlarini bartaraf etish...........................................62 4.4 Barqaror rivojlanish shartlari va xavfsizlik masalalari.......................64 XULOSA…………………………..……………………...………66 Foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati…………………………….…68 1
Annotatsiya Bu bitiruv malakaviy ishda bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari haqida tahliliy va amaliy ma'lumotlar berilgan. Bank faoliyatini axborotlashtirishning ahamiyati, bank elektron tizimiga qo‘yiladigan talablar, axborot texnologiyalarining hayotiylik sikli, bank elektron tizimining axborot va texnik ta'minoti tushunchalari o‘rganish,tahlil qilish va natijalarni aniqlashdan iborat Аннотация В дипломной работе дана аналитическая и практическая информация об информационных комплексах и технологиях в банковской деятельности. Важность информатизации банковской деятельности, требования к системе электронного банкинга, жизненный цикл информационных технологий, концепции информационно-технического обеспечения системы электронного банкинга состоят в изучении, анализе и определении результатов. Annotation Analytical and practical information about information complexes and technologies in banking activity is given in this graduation thesis. The importance of informatization of banking activities, the requirements for the electronic banking system, the life cycle of information technologies, the concepts of information and technical support of the electronic banking system consist of studying, analyzing and determining the results. 2
Kirish Prezidentning “O‘zbekiston Respublikasi Markaziy bankining faoliyatini tubdan takomillashtirish chora-tadbirlari to‘g‘risida”gi Farmoni imzolangach, bank tizimiga chakana bank xizmatlariga ixtisoslashgan “raqamli” banklar va bank bo‘linmalarini tashkil etish hamda innovatsion bank texnologiyalaridan foydalangan holda mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini yana-da kengaytirish vazifasi yuklatilgan.Shunga ko‘ra, O‘zbekistonda 2020 yilda “Anorbank” va “TBC bank”lar raqamli bank sifatida ro‘yxatga olindi.Darhaqiqat, “raqamli bank” tushunchasi 2015-2020 yillar davomida Yevropa davlatlarida jadallik bilan rivojlangan. Raqamli banklar o‘z mijozlariga yana-da qulaylik va foydali xizmatlarni taqdim etish maqsadida zamonaviy raqamli innovatsiyalardan keng foydalanadi.Bugungi kunda raqamli bank sanalmish “Anorbank” va “TBС bank”lar ham o‘z mijozlariga mobil ilovalar yoki statsionar kompyuterlar orqali to‘liq raqamli xizmatni taqdim etmoqda. Bu shuni anglatadiki, raqamli bank mijozi 24/7 tizimida bank xizmatlaridan foydalanishi mumkin. Ya ni, raqamli bankʼ tizimida mijozga mobil dasturi, mobil dasturga asosan esa yuqori texnologiyali IT- infratuzilma bilan ta mirlangan bank operatsiyalarining yuqori moslashuvchanligi ʼ taqdim etiladi. Masalaning qo‘yilishi. Bank faoiliyatida axborot komplekslari va texnologiyalarini joriy etishni takomillashtirish,bank elektron tizimlarida axborot va texnik taminot talablarini mukammallashtirish,O‘zbekistonda online banking tizimini rivojlanishini qullab quvvatlash,bank xizmatlarini modernizatsiyalashda axborot komplekslari va texnologiyalarining tadbiqlarini kurib chiqish Mavzuning dolzarbligi. Bugo‘ngi kunda banklarning asosiy muammolaridan biri bu - bank elektron tizimiga yo‘naltiriladigan investitsiyalarni boshqarishdir. Chunki ban elektron tizmida bank industriyasi o‘zgarishlari va bank faorliyati haqida zamonaviy tasavvur to‘liq aksetishi lozim. Biznesning strategik yo‘nalilaridagi muvaffaqiyat 3
to‘lig‘icha yangi tizimlar realizatsiyasiga bog‘liq. Bu muammoni echa olgan raqobatlashayotgan banklar 2000 yilda etakchilik orasida bo‘ladi. Bankning muvaffaqiyatli ishlashi axborotlashtirishga jiddiy munosabatsiz iloji yo‘q. Avtomatlashtirilgan tizimlar bankni muvaffaqiyatga olib keluvchi bank faoliyatini rivojlantirish yo‘llari izlanishni qo‘llab-quvvatlashi lozim. Lekin ko‘pincha bu tizimlar mehnatning “qo‘l texnologiyasi”ni to‘liq takrorlaydi (bunday vaziyatni anglatuvchi maxsus inglizcha atama “electronic concretc” ham paydo bo‘ldi). Ayni vaqtda zamonaviy bank texnologiyalaridan foydalanish bankka mijozlar bilan ishlash, bozor tadqiqoti, moliyaviy boshqaruv kabi asosiy sohalarda yordam berishi, hisbo va hisobot bo‘yicha bank ichki operatsiyalarini mutlaqo ishonchli qilishi, yanada foydali xizmatlar joriy etishi mumkin. Qator etakchi banklar amaliyoti ko‘rsatadiki, avtomatizatsiya stixiyali harakterga ega bo‘lib, ayrim tasodifiy funktsiyalar majmui avtomatlashtirilgan bo‘lib chiqadi. Axborotlashtirishni o‘tkazish strategiyasiga ega bo‘lish muhim: nimani avtomatlashtirish va qanday vositalar bilan, buni yaqqol tasavvur etish lozim. Xato tanlov qimmatga tushadi. Nafaqat texnika va dasturiy ta’minot harid etish uchun pul bekorga sarflanadi, balki ularni o‘zlashtirish uchun sarflangan inson resurslari ham behuda ketadi. Optimal bo‘lmagan tanlov bankni yangi xizmatlar bilan bozorga chiqishni qiyinlashtiradi yoki bank ishining har bir yangi yo‘nalishi uchun tizimni qayta ishlashga majbur qiladi. Ishning maqsad va vazifalari. Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari, aynan turli maqsadlarni va vazifalarni bajarish uchun joriy etilgan va kelajakda amalga oshirilishi kerak. Bu yoki undan foydalanish, quyidagilarni o‘z ichiga oladi: 1. Ishtirokchilarga hizmat ko‘rsatish: Banklar, axborot komplekslari va texnologiyalari orqali mijozlarga qulaylik va xizmatlar ko‘rsatish imkonini yaratadi. Mijozlar, internet bank, mobil bank, ATM'lar, onlayn pul o‘tkazmalari va boshqa texnologiyalardan foydalanib, hisobvarag‘larini boshqarish, omonatlar qilish, pul o‘tkazish va hisob-kitoblarni ko‘rib chiqish imkoniyatiga egalar. 2. Ma'lumotlarni boshqarish: Banklar uchun axborot komplekslari va 4
texnologiyalari, ma'lumotlarni to‘plash, saqlash, tahlil qilish va boshqa boshqaruv jarayonlarini ta'minlashda muhimdir. Bu, moliyaviy hisob-kitoblar, transaksiyalar, hisobvarag‘lar, kreditlar va boshqa ma'lumotlar to‘plamlarini boshqarishda banklarga yordam beradi. 3. Xavfsizlik va himoya: Axborot komplekslari va texnologiyalari, banklar uchun axborot xavfsizligini ta'minlashda muhim ahamiyatga ega. Bu texnologiyalar, ma'lumotlarni shifrlash, hujjatlar va transaksiyalarni himoya qilish, zaharlanishga qarshi o‘tkazmalar, biometrik identifikatsiya tizimlari va yozuvli imzolar kabi xavfsizlik usullarini o‘rnatishda qo‘llaniladi. 4. Ishga kirishning tezligi: Axborot komplekslari va texnologiyalari, banklar uchun ishga kirish jarayonlarini tezlashtirishda muhimdir. Bu texnologiyalar, avtomatlashtirilgan jarayonlarga asoslangan to‘lov tizimlari, avtomatik ko‘rsatkichlar, hisob-kitob sistemlari va boshqa texnologiyalarni o‘z ichiga oladi. 5. Iqtisodiyati oshirish: Banklar uchun axborot komplekslari va texnologiyalari, ish faoliyatini optimallashtirish va iqtisodiyati oshirishda muhim ahamiyatga ega. Bu texnologiyalar, ish jarayonlarini avtomatiklashtirish, hujjatlarni elektronlashtirish, hujjat almashish va mijozlarga elektronik xizmatlar ko‘rsatish imkonini beradi. Bu esa ishga sarflanadigan vaqt va resurslarni kamaytiradi. Bank faoliyatida axborot komplekslari va texnologiyalari, banklarga eng yangi texnologiyalardan foydalanish imkonini beradi va ularni muvaffaqiyatli va innovatsion bo‘lib ishlashga olib keladi. Bu, banklar uchun joriy vaqtning talablari va mijozlarning ko‘ngillari ustida ishlaydigan yuqori sifatli xizmatlar ko‘rsatish imkonini yaratadi. Tadqiqot predmeti va ob’ekti. Tadqiqot ob’ekti bank faoiliyatida raqamli texnologiyalarini qullab quvvatlashini amalda tadbiq etish,elektron pullarni rivojlanishi kuzatib borish, predmeti elektron pul o‘tkazmalarini raqamli iqtisodiyotdagi moxiyati bank elektron tizimini har tamonlama mustahkamlashdan iborat. 5